5 principes importants suivis par les banques en matière de prêt d'argent

Les banques suivent les principes de prêt suivants:

1. Liquidité:

La liquidité est un principe important du crédit bancaire. Les banques prêtent pour de courtes périodes uniquement parce qu’elles prêtent de l’argent public qui peut être retiré à tout moment par les déposants. Ils consentent donc des prêts sur la sûreté de tels actifs, qui sont facilement négociables et convertibles en espèces dans un bref délai.

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Une banque choisit dans son portefeuille de placements de tels titres qui possèdent une liquidité suffisante. Cela est essentiel car, si la banque a besoin de liquidités pour répondre aux besoins urgents de ses clients, elle devrait être en mesure de vendre certaines des valeurs mobilières dans des délais très brefs sans trop perturber les prix du marché. Certains titres, tels que les obligations des gouvernements centraux, étatiques et locaux, sont facilement négociables sans affecter les prix du marché.

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Les actions et les débentures de grandes entreprises industrielles entrent également dans cette catégorie. Mais les actions et les débentures des entreprises ordinaires ne sont pas facilement négociables sans réduire leurs prix du marché. Les banques devraient donc investir dans des titres d’État, des actions et des débentures d’entreprises industrielles réputées.

2. sécurité:

La sécurité des fonds prêtés est un autre principe du prêt. La sécurité signifie que l'emprunteur devrait être en mesure de rembourser le prêt et les intérêts à temps, à intervalles réguliers, sans défaillance. Le remboursement du prêt dépend de la nature de la garantie, du caractère de l’emprunteur, de sa capacité de remboursement et de sa situation financière.

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Comme les autres investissements, les investissements bancaires comportent des risques. Mais le degré de risque varie avec le type de sécurité. Les titres du gouvernement central sont plus sûrs que ceux des gouvernements des États et des organismes locaux. Et les titres du gouvernement d’État et des collectivités locales sont plus sûrs que ceux des entreprises industrielles. En effet, les ressources du gouvernement central sont beaucoup plus élevées que celles des gouvernements des États et des collectivités locales et celles de ces derniers sont supérieures à celles des entreprises industrielles.

En fait, la part et les débentures des entreprises industrielles sont liées à leurs bénéfices, lesquels peuvent fluctuer avec l’activité commerciale du pays. La banque devrait également tenir compte de la capacité de remboursement de la dette des gouvernements lorsqu’ils investissent dans leurs titres. La stabilité politique, la paix et la sécurité en sont les conditions préalables.

Il est très prudent d’investir dans les titres d’un gouvernement qui dispose d’importants revenus fiscaux et d’une capacité d’emprunt élevée. Il en va de même pour les valeurs mobilières d’une municipalité ou d’un organisme local riche et du gouvernement d’un pays prospère. Ainsi, lors de ses investissements, la banque devrait choisir des valeurs mobilières, des actions et des débentures de ces gouvernements, organismes locaux et entreprises industrielles qui respectent le principe de sécurité.

Ainsi, du point de vue de la banque, la nature de la sécurité est le facteur le plus important à prendre en compte lorsqu’un prêt est consenti. Même dans ce cas, il faut tenir compte de la solvabilité de l'emprunteur, qui dépend de son caractère, de sa capacité de remboursement et de sa situation financière. Surtout, la sécurité des fonds bancaires dépend de la faisabilité technique et de la viabilité économique du projet pour lequel le prêt est avancé.

3. Diversité:

Dans le choix de son portefeuille de placements, une banque commerciale devrait suivre le principe de la diversité. Il ne devrait pas investir ses fonds excédentaires dans un type de titre particulier, mais dans différents types de titres. Il devrait choisir les actions et les débentures de différents types d’industries situées dans différentes régions du pays. Le même principe devrait être suivi dans le cas des gouvernements des États et des organismes locaux. La diversification vise à minimiser les risques liés au portefeuille de placements d’une banque.

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Le principe de diversité s’applique également à l’octroi de prêts à divers types d’entreprises, d’industries, d’entreprises et de métiers. Une banque devrait suivre la maxime suivante: «Ne gardez pas tous les œufs dans le même panier». Elle devrait répartir les risques en accordant des prêts à divers métiers et industries dans différentes régions du pays.

4. Stabilité:

Un autre principe important de la politique d'investissement d'une banque devrait être d'investir dans les actions et les titres dont les prix présentent une grande stabilité. La banque ne peut supporter aucune perte sur la valeur de ses titres. Il devrait donc investir ses fonds dans les actions de sociétés réputées où la possibilité d'une baisse de leurs prix est faible.

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Les obligations d'État et les débentures de sociétés comportent des taux d'intérêt fixes. Leur valeur change avec les changements du taux d'intérêt du marché. Mais la banque est obligée de liquider une partie d'entre eux pour répondre à ses besoins de trésorerie en trésorerie de crise financière. Autrement, ils atteignent leur terme complet de 10 ans ou plus et les modifications du taux d'intérêt du marché ne les affectent pas beaucoup. Ainsi, les investissements bancaires dans les obligations et les obligations non garanties sont plus stables que dans les actions de sociétés.

5. Rentabilité:

C’est le principe cardinal qui permet d’investir dans une banque. Il doit gagner suffisamment de bénéfices. Il devrait donc investir dans de tels titres, ce qui garantit un rendement juste et stable des fonds investis. La capacité de gain des titres et des actions dépend du taux d’intérêt, du taux de dividende et des avantages fiscaux qu’ils comportent.

Ce sont en grande partie les titres publics des organismes centraux, des États et des collectivités locales qui sont largement exonérés de leurs intérêts. La banque devrait investir davantage dans ces titres que dans les actions de nouvelles sociétés bénéficiant également d'une exonération fiscale. En effet, les actions de nouvelles entreprises ne constituent pas des investissements sûrs.