Questions fréquemment posées sur les services bancaires (avec réponses)

Liste de cinquante-quatre questions fréquemment posées sur les services bancaires avec réponses.

I. Dépôts intérieurs:

1. Les banques peuvent-elles accepter des dépôts sans intérêt?

Les banques ne peuvent accepter de dépôts sans intérêt que sur leur compte courant.

2. Les banques peuvent-elles payer des intérêts trimestriellement sur des comptes d’épargne?

Les banques peuvent payer des intérêts sur leurs comptes d’épargne au repos trimestriel ou plus long.

3. Les banques peuvent-elles payer des intérêts sur les dépôts à terme chaque mois?

Les intérêts sur les dépôts à terme sont payables au moins une fois par trimestre. Dans le cas des systèmes de dépôt mensuel, conformément aux pratiques bancaires, les intérêts sont calculés pour le trimestre et peuvent être payés mensuellement à la valeur actualisée.

4. Les banques peuvent-elles payer des taux d’intérêt différentiels sur les dépôts à terme totalisant 15 Rs 15 lakh et plus?

Des taux d’intérêt différentiels peuvent être payés sur les dépôts à terme uniques d’une valeur supérieure ou égale à 15 lakh et supérieur à 15 000 roupies et non sur le total des dépôts individuels dont le total dépasse 15 lakh.

5. Les banques peuvent-elles payer une commission pour la mobilisation des dépôts?

Il est interdit aux banques d’embaucher / d’engager des particuliers, des entreprises, des sociétés, des associations, des institutions pour la collecte de dépôts ou la vente de produits liés aux dépôts, moyennant le versement d’une rémunération, de frais ou de commissions de quelque forme que ce soit, à l’exception des dépôts à domicile dans le cadre d'un régime spécial.

Les banques ont également été autorisées à utiliser les services d'organisations non gouvernementales (ONG) / groupes d'auto-assistance (GE) / institutions de microfinance (IMF et autres organisations de la société civile (OSC) comme intermédiaires pour la fourniture de services financiers et bancaires, y compris la collecte de dépôts en utilisant les modèles Business Facilitator et Business Correspondent et versez une commission / des frais raisonnables.

6. Les banques peuvent-elles rembourser prématurément leurs dépôts à terme?

Un dépôt à terme est un contrat à durée déterminée entre la banque et le client et ne peut être réglé prématurément au choix de la banque. Toutefois, un dépôt à terme peut être payé prématurément à la demande du client, sous réserve des conditions du contrat, avec pénalité, le cas échéant.

7. Les banques peuvent-elles refuser le retrait prématuré des dépôts à terme?

Les banques ne peuvent normalement pas refuser le retrait prématuré des dépôts à terme d'individus et de familles indoues hindoues (HUF), quelle que soit leur taille. Toutefois, les banques peuvent, à leur discrétion, interdire le retrait prématuré de gros dépôts détenus par des entités autres que des particuliers et des familles indoues indoues. Les banques devraient notifier à l'avance aux déposants leur politique d'interdiction des retraits anticipés, c'est-à-dire au moment de l'acceptation des dépôts.

8. Les banques peuvent-elles imposer une pénalité pour retrait anticipé?

Les banques sont libres de déterminer leurs propres taux d’intérêt en cas de retrait prématuré des dépôts à terme.

9. Comment et quand les banques sont-elles tenues de payer des intérêts sur les dépôts arrivant à échéance un jour férié / non ouvrable / dimanche?

Les banques doivent payer des intérêts au taux initialement convenu sur le montant du dépôt pour le jour férié / dimanche / jour férié intervenant entre la date d’expiration du terme spécifié du dépôt et la date de paiement du produit de ce dépôt le journée de travail réussie.

10. Les banques peuvent-elles payer des intérêts supplémentaires admissibles au personnel de la banque sur le dépôt déposé au nom d'un enfant mineur / des enfants des membres du personnel décédés?

Non. Les enfants (y compris les mineurs) ne sont pas éligibles pour les intérêts supplémentaires admissibles pour les membres du personnel des banques / personnes en retraite.

11. Les intérêts supplémentaires pouvant être versés au personnel des banques peuvent-ils être payés sur les indemnités accordées par le tribunal à un enfant mineur et déposées au nom commun de l'enfant mineur et du parent?

Non. Comme l'argent appartient à l'enfant mineur et non au personnel des banques, aucun intérêt supplémentaire ne peut être versé.

12. Les banques sont-elles autorisées à offrir un taux d’intérêt différentiel sur d’autres dépôts?

Les banques peuvent formuler des régimes spéciaux de dépôt fixe spécifiquement destinés aux citoyens indiens résidents offrant des taux d’intérêt plus élevés et fixes par rapport aux dépôts normaux de toute taille.

13. À quel taux les intérêts sont-ils payables sur un dépôt au nom d’un déposant décédé?

une. Dans le cas d’un dépôt à terme au nom d’un déposant décédé, ou de deux ou plusieurs déposants, si l’un des déposants est décédé, le critère de paiement des intérêts sur les dépôts échus en cas de décès du déposant dans les cas susmentionnés a été laissé à la discrétion de certaines banques, sous réserve que leur conseil d’administration établisse une politique transparente à cet égard.

b. Dans le cas de soldes en compte courant au nom d'un déposant décédé / entreprise individuelle, les intérêts ne doivent être payés qu'à partir du 1er mai 1983 ou du jour du décès du déposant, selon la date la plus tardive, jusqu'à la date remboursement au (x) demandeur (s) au taux d’intérêt applicable aux dépôts d’épargne à la date du paiement.

Toutefois, dans le cas des dépôts NRE, si les demandeurs sont des résidents, le dépôt à l'échéance est traité comme un dépôt en roupies nationales et les intérêts sont payés pour la période suivante au taux applicable aux dépôts nationaux d'échéance similaire.

14. Quelles sont les directives pour le renouvellement des dépôts en souffrance?

Tous les aspects concernant le renouvellement des dépôts en souffrance peuvent être décidés par des banques individuelles, sous réserve que leur conseil d’administration établisse une politique transparente à cet égard et que les clients soient informés des conditions de renouvellement, y compris du taux d’intérêt, au moment de l’acceptation du dépôt. . La politique devrait être non discrétionnaire et non discriminatoire.

II. Dépôts d'Indiens non-résidents (NRIS):

15. Un taux d'intérêt préférentiel est-il applicable lorsqu'un prêt contre un dépôt de FCNR (B) est remboursé en devise étrangère?

Les banques ont la liberté de fixer le taux d’intérêt sur les prêts et avances sur les dépôts de FCNR (B) aux déposants sans se référer au taux de référence de prêt de référence (BPLR), que le remboursement soit effectué en roupies ou en devises.

16. Les banques peuvent-elles accepter des dépôts récurrents dans le cadre du programme FCNR (B)?

Les banques ne peuvent pas accepter les dépôts récurrents dans le cadre du programme FCNR (B).

17. Qui peut fixer les taux d'intérêt sur les dépôts NRE et FCNR (B)?

Les conseils d’administration des banques ont été habilités à autoriser le Comité de gestion actif-passif à fixer des taux d’intérêt sur les dépôts inférieurs au plafond fixé par la RBI.

18. Les banques sont-elles autorisées à offrir un taux d'intérêt différentiel sur les dépôts NRE / FCNR (B)?

Oui. Les banques sont autorisées à proposer des taux d’intérêt différentiels sur les dépôts à terme NRE, comme dans le cas des dépôts à terme nationaux de 15 Rs Lakh et plus, dans les limites du plafond prescrit. En ce qui concerne les dépôts FCNR (B), les banques sont libres de décider du montant minimum en devise sur lequel un taux d’intérêt différentiel peut être offert, sous réserve du plafond global fixé.

19. Qu'entend-on par dépôt de réinvestissement?

Les dépôts de réinvestissement sont les dépôts pour lesquels les intérêts (au moment et à l’échéance) sont réinvestis au même taux contracté jusqu’à l’échéance, qui peut être retiré avec le montant principal à la date d’échéance. Il s’applique également aux dépôts nationaux.

20. Les dépôts FCNR (B) peuvent-ils être renouvelés avec effet rétrospectif (c'est-à-dire à compter de la date d'échéance)? Si oui, quel est le taux d'intérêt à payer?

Une banque peut, à sa discrétion, renouveler un dépôt en souffrance auprès de la FCNR (B) ou une partie de celui-ci à condition que la période de retard entre la date d'échéance et la date de renouvellement (les deux jours inclus) ne dépasse pas 14 jours et que le taux d'intérêt payable sur le montant du dépôt ainsi renouvelé correspond au taux d’intérêt approprié pour la période de renouvellement en vigueur à la date d’échéance ou à la date à laquelle le déposant demande le renouvellement, selon le montant le plus bas.

Dans le cas de dépôts en retard dont le délai est supérieur à 14 jours, les dépôts peuvent être renouvelés au taux en vigueur à la date à laquelle le renouvellement est demandé. Si le déposant place la totalité du montant du dépôt en retard ou une partie de celui-ci en tant que nouveau dépôt FCNR (B), les banques peuvent fixer, pour la période en retard, leur propre intérêt sur le montant ainsi déposé en tant que nouveau dépôt à terme. Les banques sont libres de recouvrer les intérêts ainsi payés pour la période de retard si le dépôt est retiré après son renouvellement avant la fin de la période stipulée dans le régime.

21. Les conditions de taux d’intérêt applicables aux prêts en roupies dans le cadre de régimes FCNR (B) sont-elles applicables aux prêts libellés en monnaie étrangère?

Non. Les stipulations sur les taux d’intérêt applicables aux prêts en roupies selon les régimes FCNR (B) ne s’appliquent pas aux prêts libellés en monnaie étrangère, qui sont régies par les instructions du service des changes de RBI.

22. Dans quelles circonstances des intérêts supplémentaires, en plus du taux d’intérêt déclaré, peuvent être payés en cas de dépôts en FCNR (B)?

En ce qui concerne les dépôts acceptés au nom de:

une. membre ou membre du personnel de la banque à la retraite, seul ou conjointement avec tout autre membre ou membres de sa famille, ou

b. le conjoint d'un membre décédé ou un membre retraité décédé du personnel de la banque, la banque peut, à sa discrétion, autoriser des intérêts supplémentaires à un taux ne dépassant pas un pour cent par an en plus du taux d'intérêt stipulé, à condition que-

je. le déposant ou tous les déposants d'un compte joint sont / sont des non-résidents / s de nationalité ou d'origine indienne, et

ii. la banque doit obtenir du déposant concerné une déclaration indiquant que les sommes ainsi déposées ou pouvant être déposées de temps à autre sont des sommes appartenant au déposant, conformément aux alinéas a) et b) ci-dessus.

iii. le taux fixé par la banque pour les dépôts des membres du personnel en poste ou à la retraite ne doit pas dépasser le taux plafond fixé par la RBI.

Explication:

Le mot «famille» désigne et comprend le conjoint du membre / membre du personnel retraité de la banque, ses enfants, ses parents, ses frères et sœurs qui dépendent d'un tel membre / membre à la retraite, mais n'incluent pas un conjoint séparé légalement. .

23. Dans le cas d'un dépôt NRE / FCNR (B) d'un déposant décédé, dans le cas où des héritiers légaux effectuent un retrait prématuré avant la fin de la période prescrite minimum, des intérêts sont-ils payables?

Non. Un dépôt doit être valide pendant une période minimale stipulée, qui est actuellement d’un an pour les dépôts FCNR (B) et NRE, pour pouvoir générer des intérêts.

24. Les banques peuvent-elles payer des intérêts sur les dépôts NRE et FCNR (B) pour le samedi, le dimanche et les jours fériés intermédiaires entre la date d’échéance et le paiement?

Oui. Chaque fois que les échéances tombent le samedi / dimanche / jours fériés / chômés, les banques sont autorisées à payer des intérêts sur les dépôts en NRE et en FCNR (B) au taux contracté à l’origine pour la période écoulée entre la date d’échéance et la date de paiement. qu’aucune perte d’intérêt n’est subie par les déposants.

III. Avances:

25. Quel est le sens du mot «gratuit» dans la prescription relative au taux de prêt?

Les banques sont libres de fixer le taux de base du taux de référence de référence (BPLR) pour les limites de crédit supérieures à 2 lakh Rs avec l'approbation de leurs conseils respectifs. Le BPLR doit être déclaré et uniformément applicable dans toutes les agences. Les banques peuvent autoriser leur comité de gestion actif-passif (ALCO) à fixer les taux d’intérêt sur les dépôts et avances, sous réserve de leur communication au conseil immédiatement après. Les banques devraient également déclarer l'écart maximum sur le BPLR avec l'approbation de l'ALCO / du conseil d'administration pour toutes les avances.

26. (i) Que sont les "agences intermédiaires"?

(ii) Que sont les "agences intermédiaires de financement du logement"?

Une liste illustrative des agences intermédiaires se trouve sous:

1. Organisations parrainées par l'État pour la rétrocession à Weaker [email protected]

2. Distributeurs d'intrants / instruments agricoles.

3. Les sociétés financières d'État (SFC) / sociétés d'État de développement industriel (SIDC), dans la mesure où elles accordent du crédit aux secteurs les plus faibles.

4. Société nationale des petites industries (NSIC).

5. Commission des industries de Khadi et du village (KVIC)

6. Organismes impliqués dans l'assistance au secteur décentralisé.

7. Société de logement et de développement urbain ltée (HUDCO)

8. Sociétés de financement du logement approuvées par la Banque nationale du logement (NHB) pour un refinancement.

9. Organisme parrainé par l'État pour les SC / ST (pour l'achat et la fourniture d'intrants et / ou la commercialisation de la production des bénéficiaires de ces organisations).

10. Institutions de microfinance / organisations non gouvernementales (ONG) sur les prêts aux groupes d'entraide. @ Les sections les plus faibles comprennent -

i) les petits agriculteurs et les agriculteurs marginaux ayant une propriété foncière de 5 acres ou moins, et les ouvriers sans terre, les métayers et les métayers;

ii) Artisans, industries villageoises et artisanales où les exigences de crédit individuel ne dépassent pas Rs. 50 000 / -;

iii) Bénéficiaires de Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);

iv) castes et tribus répertoriées;

v) Bénéficiaires d’un régime de taux d’intérêt différentiel (DRI);

vi) Bénéficiaires de Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);

vii) Bénéficiaires dans le cadre du programme de libération et de réhabilitation des charognards (SLRS);

viii) avances aux groupes d’entraide (SHG);

ix) Prêts aux pauvres en détresse pour rembourser leur dette au secteur informel, en contrepartie d'une garantie appropriée ou d'une garantie collective.

Prêts accordés en vertu des paragraphes (i) à (ix) ci-dessus à des personnes appartenant à des communautés minoritaires, sur notification du Gouvernement indien de temps à autre.

Dans les États où l'une des communautés minoritaires notifiées est en fait majoritaire, le point (ix) ne couvrira que les autres minorités notifiées. Ces États / Territoires de l’Union sont le Jammu-et-Cachemire, le Pendjab, le Sikkim, le Mizoram, le Nagaland et Lakshadweep.

27. Les banques peuvent-elles appliquer un taux d’intérêt sans référence à leur propre REBP?

Oui. Les banques sont libres de déterminer les taux d'intérêt sans référence à leur BPLR et quelle que soit leur taille, pour les prêts suivants:

(i) a. Prêts pour l'achat de biens de consommation durables.

b. Prêts à des particuliers contre des actions et des obligations / débentures

c. Autres prêts personnels du secteur non prioritaire, y compris les cotisations de carte de crédit.

ré. Avances / découverts sur des dépôts nationaux / NRE / FCNR (B) auprès de la banque, à condition que le ou les dépôts soient libellés au nom de l’emprunteur lui-même / des emprunteurs eux-mêmes, ou au nom de l’emprunteur conjointement avec une autre personne.

e. Financement accordé aux agences intermédiaires (à l'exclusion de celles du logement) pour rétrocession aux bénéficiaires ultimes et aux agences fournissant un soutien en intrants.

F. Financement accordé aux organismes intermédiaires de financement du logement pour rétrocession à des bénéficiaires ultimes

g. Remise des factures

(i) Prêts / Avances / Crédit en espèces / Découverts sur des produits soumis à un contrôle sélectif du crédit

ii) Prêts couverts par la participation à des mécanismes de refinancement des intérêts d’institutions de crédit à terme - Les banques sont libres d’imposer des taux conformément aux stipulations des organismes de refinancement, sans référence au BPLR.

28. Est-il opportun que les banques disposent de plusieurs BPLR?

Non, tous les taux prêteurs pouvant être déterminés en référence au PLR de référence en tenant compte des primes de terme et / ou des primes de risque, il n’est pas nécessaire de recourir à plusieurs BPLR. Ces primes peuvent être prises en compte dans l’étalement au-dessus ou en dessous du BPLR.

29. Les banques peuvent-elles accorder des prêts à taux fixe à des fins autres que le financement de projets?

Les banques sont libres de proposer tous les prêts à taux fixes ou variables, sous réserve de la conformité à leurs directives de gestion actif-passif (ALM). Les banques ne devraient utiliser que les taux d'intérêt de référence en roupies externes ou basés sur le marché pour la tarification de leurs produits de prêt à taux variable.

30. Les BPLR révisés seront-ils applicables aux avancées existantes?

Oui. Les banques doivent systématiquement inclure la clause suivante dans les contrats de prêt pour toutes les avances, y compris les prêts à terme, leur permettant d’imposer le taux d’intérêt applicable conformément aux directives émises par la RBI, sauf dans le cas des prêts à taux fixe -

"Sous réserve que les intérêts à payer par l'emprunteur soient soumis aux modifications des taux d'intérêt opérées de temps à autre par la Banque de réserve".

31. Les banques peuvent-elles imputer des intérêts inférieurs à BPLR sur des prêts d'un montant supérieur à 2, 00 Rs?

Oui. À l’heure actuelle, les prêts d’un montant inférieur à 2 000 000 roupies ont pour prescription de ne pas dépasser le taux de référence du prêteur de référence (BPLR) et, pour les prêts d’un montant supérieur à 2 roupies lakh, les banques sont libres de déterminer le taux d’intérêt assujetti au BPLR et aux directives en matière de spread.

Tenant compte de la pratique internationale et pour offrir aux banques commerciales une flexibilité opérationnelle dans la détermination de leur taux de prêt, les banques peuvent offrir des prêts d'un montant inférieur à BPLR à des exportateurs ou à d'autres emprunteurs solvables, y compris des entreprises publiques, sur la base d'une politique transparente et objective approuvée par les conseils respectifs. .

32. Les banques sont-elles autorisées à facturer des intérêts inférieurs au BPLR déclaré dans le cadre d'un accord de consortium afin d'offrir un taux comparable à celui de la banque chef de file?

Non. Les banques ne sont pas tenues de facturer un taux d'intérêt uniforme, même dans le cadre d'un accord de consortium. Chaque banque membre devrait imputer un taux d’intérêt sur la partie des limites de crédit qu’elle a accordée aux emprunteurs assujettis à leur BPLR.

33. Quel devrait être le taux d'intérêt pénal?

Depuis le 10 octobre 2000, les banques ont la liberté de formuler une politique transparente en matière de perception d'intérêts pénaux avec l'approbation de leur conseil d'administration. Toutefois, dans le cas de prêts à des emprunteurs relevant du secteur prioritaire, aucun intérêt pénal ne devrait être facturé pour les prêts d’un montant inférieur à 25 000 roupies. Des intérêts pénaux peuvent être perçus pour des raisons telles que le défaut de remboursement, la non-présentation d'états financiers, etc. Toutefois, la politique en matière d'intérêts pénaux doit être régie par des principes bien acceptés de transparence, d'équité, d'incitation au service de la dette et de difficultés réelles. des clients.

34. Suite à la déréglementation des taux d’intérêt sur les avances de plus de 2 000 000 roupies à compter du 18 octobre 1994, les banques devraient-elles payer des frais de garantie DICGC pour les avances du secteur prioritaire?

En ce qui concerne les frais de garantie DICGC, les banques ont le pouvoir discrétionnaire d’absorber ou de transférer les frais de garantie à l’emprunteur en cas d’avances de plus de 25 000 roupies / - excluant les avances aux plus faibles. Les banques devraient prendre en charge les commissions de garantie DICGC pour les avances d’un montant inférieur à 25 000 roupies et pour toutes les avances aux plus faibles.

35. Les intérêts sur prêts et avances peuvent-ils être imputés à des périodes différentes, allant des pauses mensuelles aux pauses annuelles?

Depuis le 1er avril 2002, les banques perçoivent des intérêts sur les prêts et les avances mensuelles, sauf dans le cas des avances agricoles (y compris les prêts à court terme et autres activités connexes), où la pratique actuelle est maintenue.

36. Quel est le taux d’intérêt applicable aux prêts / avances accordés aux membres du personnel des banques ou aux membres du personnel des sociétés coopératives de crédit?

Les directives sur les taux d'intérêt applicables aux avances consenties par les banques ne seront pas applicables aux prêts, avances ou autres facilités financières consentis, consentis ou renouvelés par une banque inscrite, notamment à ses propres employés. Lorsque les avances sont fournies par des banques à des sociétés coopératives de crédit constituées de membres du personnel des banques pour être prêtées à des mandants (c'est-à-dire le personnel de la banque), les directives de RBI en matière de taux d'intérêt ne s'appliqueront pas à ces avances.

IV Avances sur actions et débentures:

37. Les banques peuvent-elles sanctionner des emprunts contre les actions de la société bancaire à ses administrateurs?

Non.

38. L'exposition de la banque au marché des capitaux a-t-elle été plafonnée?

À compter du 1er avril 2007, l'exposition totale d'une banque, y compris à la fois par fonds et par fonds, au marché des capitaux sous toutes ses formes, comprenant ses investissements directs en actions, obligations et débentures convertibles et parts d'OPCVM orientés actions; avances sur actions à des particuliers pour investissement dans des actions (y compris des PAPE), obligations et débentures, parts de fonds communs de placement axés sur des actions et avances garanties et non garanties à des courtiers en valeurs mobilières et cautionnements émis pour le compte de courtiers en valeurs mobilières et de mainteneurs de marché; toutes les expositions sur des fonds de capital-risque (enregistrés et non enregistrés) ne doivent pas dépasser 40% de sa valeur nette, au 31 mars de l'année précédente.

Dans la limite de ce plafond, les investissements directs de la banque en actions, obligations convertibles en obligations, parts de fonds communs de placement axés sur les actions et toutes les expositions sur des fonds de capital-risque (fonds de capital-risque) [enregistrés et non enregistrés] ne doivent pas dépasser 20% de sa valeur nette. . Pour calculer le plafond d’exposition au marché des capitaux, l’investissement direct en actions de la banque sera calculé au prix de revient des actions.

L’exposition globale d’une banque consolidée aux marchés des capitaux (qu’elle repose sur des fonds ou non) ne devrait pas dépasser 40% de sa valeur nette consolidée au 31 mars de l’année précédente. Dans la limite de ce plafond global, l'exposition directe globale par le biais de l'investissement de la banque consolidée en actions, obligations convertibles en obligations / débentures, parts d'OPCVM orientés vers les actions et toutes les expositions sur des fonds de capital-risque (VCF) [enregistrés et non enregistrés] 20% de sa valeur nette consolidée.

39. Quelle est la définition de la valeur nette d'une banque?

La valeur nette comprendrait le capital versé plus les réserves libres, y compris les primes d’émission, mais excluant les réserves de réévaluation, la réserve pour fluctuation des investissements et le solde créditeur du compte de résultat, moins le solde débiteur du compte de profits et pertes, des pertes accumulées et des actifs incorporels.

Aucune disposition générale ou spécifique ne doit être incluse dans le calcul de la valeur nette. L'injection de capital par le biais d'actions, que ce soit par des émissions nationales ou des actions émises à l'étranger après la date de clôture publiée, peut également être prise en compte pour déterminer le plafond de l'exposition au marché des capitaux.

40. Les banques peuvent-elles effectuer des ventes à découvert d’actions?

Les banques ne sont pas autorisées à effectuer des ventes à découvert d’actions.

41. Les banques peuvent-elles investir dans les dépôts à terme de sociétés non financières?

Rien n'interdit aux banques de placer des fonds auprès de sociétés non financières non bancaires dans le cadre de leurs systèmes de dépôt public. Toutefois, les banques devraient classer les investissements dans le système de dépôt public de ces sociétés en prêts / avances à leur bilan et en déclarations soumis en vertu de la loi sur la réglementation des banques de 1949 et de la loi de 1934 sur la Banque de réserve de l’Inde.

42. Quelle devrait être la méthode d'évaluation des avances sur actions / obligations / obligations?

Les actions / obligations / obligations acceptées par les banques en garantie de prêts / avances doivent être évaluées aux prix du marché en vigueur.

43. Les banques peuvent-elles sanctionner les prêts-relais aux entreprises?

Oui. Les banques peuvent sanctionner les prêts-relais accordés à des entreprises pour une période n'excédant pas un an à l'encontre des flux / émissions de capitaux propres prévus, ainsi que du produit attendu des débentures non convertibles, des emprunts commerciaux extérieurs, des certificats de dépôt globaux et / ou de fonds sous la forme d'investissements directs étrangers., à condition que la banque soit convaincue que la société emprunteuse a pris des dispositions fermes pour mobiliser les ressources / fonds susmentionnés. Les prêts-relais accordés par une banque seront inclus dans la limite maximale de 40% de la valeur nette prescrite pour l'exposition globale des banques au marché des capitaux.

44. Quel est le plafond des prêts pouvant être accordés par des banques à des particuliers contre des sûretés en actions, obligations et PSU, s'ils sont détenus sous une forme physique et sous une forme dématérialisée?

Les prêts / avances consentis à des personnes contre la sécurité des actions, des débentures et des obligations de PSU ne doivent pas dépasser Rs.10 lakh et Rs.20 lakh, si les titres sont détenus respectivement sous forme physique et sous forme dématérialisée. Le montant maximum des fonds pouvant être accordés à un particulier pour souscrire à des PAPE est de 10 lakh.

Toutefois, la banque ne devrait pas financer les entreprises qui investissent dans les introductions en bourse d’autres sociétés. Les banques peuvent accorder des avances aux employés pour l’achat d’actions de leur propre entreprise dans le cadre du plan d’options d’achat d’actions des employés (ESOP) jusqu’à concurrence de 90% du prix d’achat des actions ou de 20 roupies la plus basse. Les NBFC ne devraient pas recevoir de financement pour rétrocession à des particuliers en vue de leur adhésion à des PAPE. Les prêts / avances consentis par une banque pour la souscription à des PAPE doivent être considérés comme une exposition au marché des capitaux.

45. Quelle est la marge prévue pour les avances sur actions détenues sous forme physique et sous forme dématérialisée?

Une marge uniforme de 50% a été stipulée pour toutes les avances sur actions / financement de PAPE / émission de garanties pour des opérations de marché. Dans cette marge de 50%, une marge en espèces minimale de 25% devrait être maintenue pour les garanties émises par les banques en vue d'opérations sur les marchés des capitaux.

46. ​​Existe-t-il une marge prévue pour l'exposition des banques aux marchés des produits de base?

La marge minimale de 50% et la marge minimale de trésorerie de 25% (dans la limite de 50%), comme stipulé dans le cas de l'exposition des banques aux marchés des capitaux, s'appliqueront également aux garanties émises par des banques pour le compte de courtiers en marchandises en faveur de des bourses de produits de niveau national, à savoir, la Bourse nationale de produits et dérivés (NCDEX), la Bourse de plusieurs produits de l'Inde limitée (MCX) et la Bourse nationale de plusieurs produits de l'Inde limitée (NMCEIL) en remplacement d'exigences de marge.

V. Dons:

47. Les banques peuvent-elles faire des dons?

Oui. Les banques à but lucratif peuvent faire des dons au cours d’un exercice, jusqu’à concurrence de 1% du bénéfice publié de la banque pour l’année précédente. Toutefois, les contributions / souscriptions faites par les banques au Fonds de secours du Premier ministre et à des organismes / institutions professionnels tels que l’Association des banques indiennes, l’Institut national de gestion des banques, l’Institut indien des banquiers, la Sélection du personnel des établissements bancaires, l’Association indienne des banques, pendant une année seront exemptés du plafond ci-dessus. Le montant inutilisé de la limite autorisée d'une année ne devrait pas être reporté à l'année suivante aux fins de faire des dons.

48. Les banques déficitaires peuvent-elles faire des dons?

Oui, les banques déficitaires peuvent faire des dons d’un montant inférieur à 5 000 roupies au cours d’un exercice donné.

49. Les succursales des banques à l'étranger peuvent-elles faire des dons à l'étranger?

Oui, les succursales des banques à l'étranger peuvent faire des dons à l'étranger, à condition que les banques ne dépassent pas le plafond prescrit de 1% du bénéfice publié de l'année précédente.

VI. Prêts pour locaux:

50. Quelles sont les normes et procédures définies par la RBI pour l’acquisition d’un logement sur une base contractuelle par les banques commerciales aux fins de leur utilisation, c’est-à-dire pour les bureaux et la résidence du personnel?

je. Le conseil d'administration des banques devrait définir la politique et formuler les directives opérationnelles séparément pour les zones métropolitaines, urbaines, semi-urbaines et rurales couvrant toutes les zones en ce qui concerne l'acquisition de locaux destinés à l'usage des banques.

Ces directives devraient également inclure la délégation de pouvoirs à différents niveaux. La décision de céder ou de déplacer des locaux autres que dans des centres ruraux devrait être prise au niveau des bureaux centraux par un comité de cadres supérieurs.

ii. Le conseil d'administration de la banque devrait définir une politique distincte en matière d'octroi de prêts aux propriétaires qui leur fournissent des locaux sous contrat. Le taux d’intérêt à percevoir sur ces prêts doit être fixé conformément aux directives relatives aux taux de prêt émises par RBI avec BPLR comme taux de prêt minimal pour les prêts supérieurs à 2 Rs lakh. Le taux d'intérêt peut être simple ou composé, conformément à la pratique habituelle de la banque, applicable aux autres emprunts à terme.

iii. Les banques devraient fournir un mécanisme approprié pour régler rapidement les véritables griefs du propriétaire.

iv. Les détails des contrats négociés concernant les avances aux propriétaires et les loyers (y compris les taxes, etc.) et les cautionnements d'un montant supérieur ou égal à 25 lakh) sur des locaux loués à bail par les banques du secteur public doivent être communiqués au Bureau central d'enquête. (CBI) selon les instructions du gouvernement en vigueur. Cette exigence ne sera pas applicable aux banques du secteur privé.

VII. Frais de service:

51. Y a-t-il un plafond de frais de service à percevoir par les banques?

L’Association des banques indiennes (IBA) a renoncé à la pratique consistant à imposer aux banques des frais de service pour divers services qu’elles rendent. À compter de septembre 1999, la Banque de réserve a donné aux banques la liberté de fixer des frais de gestion avec l’approbation de leur conseil d’administration respectif.

Comme annoncé dans la déclaration de politique annuelle pour l'exercice 2006-2007, afin de garantir des pratiques équitables dans les services bancaires, la Banque de réserve d'Inde (RBI) a constitué un groupe de travail chargé de formuler un système permettant de garantir le caractère raisonnable des frais bancaires et de l'intégrer. dans le Code de pratiques équitables, dont la conformité serait contrôlée par le Conseil des normes et des standards bancaires de l’Inde (BCSBI).

Le groupe de travail, qui a examiné diverses questions, telles que les services bancaires / financiers de base à fournir aux clients individuels, la méthode adoptée par les banques pour la fixation des frais et le caractère raisonnable de tels frais, a identifié vingt-sept services liés aux dépôts / prêts. comptes, facilités de paiement et encaissements de chèques, en tant que liste indicative des services bancaires de base devant être offerts par les banques.

Les recommandations du groupe de travail ont été acceptées par la RBI avec certaines modifications. Sur la base des recommandations du groupe de travail, RBI a publié une circulaire DBOD. No. Dir. AVANT JC. 56 / 13.03.00 / 2006-07 du 2 février 2007 à toutes les banques commerciales classées.

52. Quels sont les paramètres à adopter pour identifier les services bancaires de base?

Les banques ont été invitées à identifier les services bancaires de base sur la base de deux paramètres indiqués par le groupe de travail, à savoir: (i) les services bancaires généralement utilisés par des personnes appartenant aux segments intermédiaire et inférieur et (ii) la valeur des transactions, à savoir:, vérifiez les encaissements et les envois de fonds jusqu’à Rs. 10 000 pour chaque transaction et jusqu'à 500 $ pour les transactions de change.

La liste indicative des services bancaires comprend les services relatifs aux comptes de dépôt (service de livre de chèques, émission de livrets / relevé, carte de paiement, carte de débit, arrêt du paiement, demande de solde, fermeture du compte, retour du chèque, vérification de la signature); Comptes de prêt (pas de certificat de cotisation); Modalités de versement (demande sur demande - émission / annulation / revalidation, ordre de paiement - émission / annulation / revalidation / duplication, virement télégraphique - émission / annulation / duplication, service de compensation électronique (ECS), virement électronique de fonds national (NEFT) / virement électronique de fonds (EFT); Facilités de collecte (collecte des contrôles locaux / externes, contrôle des retours).

Les banques sont tenues de mettre en œuvre les recommandations du groupe de travail sur la mise à disposition des services bancaires de base à des prix / charges raisonnables et, pour ce faire, de fournir les services de base en dehors du champ des produits groupés.

53. Quels sont les principes à suivre par les banques pour garantir le caractère raisonnable de la fixation et de la communication des frais de service?

Les banques sont tenues de respecter les principes suivants pour garantir le caractère raisonnable de la fixation et de la communication des frais de service:

(a) Pour les services de base aux particuliers, les banques devraient prélever des frais inférieurs à ceux appliqués aux mêmes services fournis à des non-particuliers.

b) Pour les services de base rendus à une catégorie particulière d’individus (tels que les habitants des zones rurales, les retraités et les personnes âgées), les banques devraient percevoir des frais à des conditions plus libérales que celles appliquées à d’autres personnes.

(c) Pour les services de base rendus aux particuliers, les banques ne devraient percevoir des frais que si ces frais sont justes et justifiés.

d) En ce qui concerne les services de base aux particuliers, les banques ne devraient prélever des frais de service ad-valorem que pour couvrir les éventuels coûts différentiels et être sujettes à un plafond.

(e) Les banques devraient fournir aux clients individuels, en amont et en temps utile, des informations complètes sur les frais applicables à tous les services de base.

(f) Les banques devraient informer à l'avance les clients individuels des modifications proposées aux frais de service.

g) Les banques ne devraient percevoir pour les services fournis aux particuliers que les frais notifiés au client.

(h) Les banques devraient informer les clients de manière appropriée du recouvrement des frais de gestion du compte ou de la transaction.

54. Quelles sont les autres mesures à prendre par les banques?

Les banques sont tenues de prendre des mesures pour s'assurer que les clients sont informés des frais de service et que les modifications des frais de service ne sont mises en œuvre que moyennant un préavis. Les banques sont également tenues de disposer d'une structure et de processus robustes pour le traitement des réclamations, afin de garantir un traitement rapide à l'interne de toutes les réclamations de leurs clients.

En outre, des informations complètes sur les produits bancaires et leurs implications devraient être divulguées aux clients, afin que ceux-ci puissent se faire une idée éclairée du choix des produits.