Services financiers rendus par les banques

Les points suivants mettent en évidence les services financiers rendus par les banques. Les services financiers sont les suivants: 1. émission de cartes de débit et de cartes de crédit 2. adhérent dépositaire (DP) 3. dépôt sécurisé 4. dépôt sécurisé 4. services liés aux marchés des capitaux 6. distribution de produits tiers 7. gestion de portefeuille.

Service financier n ° 1.Émission de cartes de débit et de cartes de crédit:

Les banques émettent des cartes de débit et des cartes de crédit en tant qu'affiliés de Master Card Worldwide et VISA Inc., qui disposent d'un réseau mondial pour les opérations de cartes de crédit et de cartes de débit. Master Card Inc., connue sous le nom de Master Card Worldwide, est une multinationale basée aux États-Unis. Son activité principale consiste à traiter les paiements entre les banques de différents marchands vendant diverses marchandises et les banques d'acheteurs qui utilisent les cartes de débit et de crédit de la marque Master Card pour effectuer des achats.

De même, VISA Inc. exploite le plus grand réseau de paiement électronique de détail au monde et constitue l'une des marques de services financiers les plus reconnues au monde. Il traite les paiements entre les banques des marchands et les banques des acheteurs, qui achètent des marchandises en utilisant des cartes de débit / de crédit portant la marque VISA. Master Card et VISA Card? sont acceptés par les établissements marchands de 170 pays du monde entier.

À l'aide d'un commutateur, les guichets automatiques des banques peuvent également être connectés aux ordinateurs de Master Card et de Visa. Ils traitent également les retraits et dépôts en espèces via les guichets automatiques. Par le biais de leurs ordinateurs, Master Card et Visa règlent les créances interbancaires pour l’utilisation des guichets automatiques par leurs titulaires. De nos jours, les banques n'émettent que des cartes de débit et de débit, plutôt que des cartes de débit.

Une fois encore, les banques du monde entier émettent des cartes de débit et de crédit en tant qu’affiliées de Master Card worldwide ou de VISA Inc. Il existe un accord entre les banques et Master Card Worldwide, aux termes duquel les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit et des guichets automatiques. cartes de débit cumulatif avec le logo Master Card. Un accord similaire avec VISA Inc. permet aux banques utilisatrices d’émettre des cartes portant le logo VISA. Les banques doivent payer un certain montant de frais à Master Card et à VISA Inc. pour l’utilisation de leur logo sur les cartes qu’elles émettent.

Les ordinateurs des banques sont reliés aux ordinateurs de ces organisations internationales dans différents centres. Les cartes émises par les banques portent le logo de VISA ou de Master Card et peuvent être utilisées dans le monde entier, à moins que cela ne soit limité à certains pays. Les établissements marchands (ME), qui comprennent des magasins, des salles d’exposition et des points de vente de divers articles de consommation, des clubs, des associations et d’autres organisations, etc., sont contactés par différentes banques pour accepter les cartes de leurs clients en vue du paiement de leurs achats de biens et services. services de leur part.

Les banques émettrices de cartes fournissent aux ME une machine de capture de données électroniques (EDC) leur permettant de faire glisser les cartes de crédit ou de débit cumulé au fur et à mesure de leur offre par leurs détenteurs. Le ME passe la carte dans l'ordinateur EDC et attend l'autorisation d'accepter la carte. Après autorisation, la machine EDC génère un bordereau à signer par les détenteurs de la carte.

Ces feuillets sont regroupés par le ME en question et déposés auprès de leur banquier. Les banques déduisent un pourcentage prédéterminé du montant des bordereaux et créditent le solde sur le compte de l'établissement du commerçant. La commission prélevée par les banques est partagée entre les banques avec lesquelles le vendeur de biens et services (ME) tient un compte, la banque émettrice de la carte et la Master Card Worldwide ou VISA Inc., selon le cas.

La succursale bancaire qui paie au ME réclame le montant. la branche nodale désignée et se fait rembourser. La branche nodale, à son tour, réclame et reçoit le fonds de Master Card ou de Visa Inc. via le système de règlement de leurs ordinateurs situés dans différentes parties du monde. En fin de compte, les banques émettrices de cartes récupèrent le montant auprès de leurs clients auxquels les cartes sont émises. Dans le cas de cartes ATM-cum-Debit, le montant est immédiatement récupéré des comptes des clients.

Les banques peuvent maximiser leurs revenus en émettant de plus en plus de cartes de débit ou de crédit et en utilisant un nombre maximal de ME. Lorsqu'une banque acquiert une activité générée par sa propre carte utilisée dans son propre établissement membre (ME), ses revenus sont optimaux, car elle ne doit partager la commission qu'avec Master Card Worldwide ou VISA Inc.

Toutefois, les détenteurs de cartes sont libres d’aller dans les magasins ou les points de vente qui acceptent les cartes et, par conséquent, une autre banque entre dans la transaction. Cela donne lieu à une situation où le règlement interbancaire est appelé. Le règlement des paiements s’effectue par l’intermédiaire d’une agence de règlement nommée par Master Card ou VISA pour un pays donné.

Par exemple, en Inde, le règlement des paiements entre les banques émettrices de Master Card s’effectue par l’intermédiaire de la Bank of India, Mumbai. De même, la Bank of America, Mumbai fait office de banque de règlement pour les paiements par carte VISA.

Le spécimen d’une carte maîtresse émise par une banque est reproduit ci-dessous:

Service financier n ° 2. Dépositaire (DP):

Jusqu'à la fin du siècle précédent, les sociétés par actions / sociétés émettaient leurs actions, actions et autres titres sous forme de script physique. Les obligations d'État et les débentures de sociétés ont également été émises sous forme physique. La forme physique de ces actions et de ces valeurs était assaillie par la possibilité de fraudes et de falsifications de la part des auteurs d'infractions économiques opérant dans tout le pays.

Les certificats d’actions et les certificats de sécurité sont souvent envoyés par un bureau de poste par une entreprise à l’actionnaire, ce qui risque d’être intercepté par les fraudeurs. Cela se faisait souvent en connivence avec le personnel des postes et les scripts étaient vendus de manière non autorisée à une autre personne. L'actionnaire de bonne foi est confronté à une difficulté et à une inquiétude énormes face à la perte possible des certificats d'actions.

Il doit passer par une série de formalités pour obtenir les actions en double de la société émettrice d’actions. Cela mis à part, le nombre de sociétés qui ont recours à une émission publique a beaucoup augmenté au cours des dernières décennies, ce qui a entraîné une augmentation phénoménale du nombre de certificats d’actions et d’autres titres.

Compte tenu de l'énorme croissance du volume des transactions sur actions et valeurs mobilières, le processus de règlement des marchés boursiers a été soumis à une pression énorme, rendant presque impossible le règlement de la transaction dans les délais prescrits. Cette situation risquait de faire obstacle à la bonne croissance du marché des capitaux et au scénario d'investissement dans le pays.

Afin de surmonter les difficultés évoquées ci-dessus, le concept de dématérialisation des actions et des valeurs mobilières et de l’ouverture des comptes de dépôt (Demat) a été développé et mis en œuvre. Dans le système de dépôt, il n’y aura pas de mouvement d’actions et de titres sous forme physique et les investisseurs obtiendront électroniquement le crédit de leurs actions et de leurs titres sur un compte de dépôt.

Les détenteurs d’actions et de titres existants ont été invités à démateler leurs avoirs physiques et à les faire créditer sur un compte Demat ouvert auprès d’un dépositaire. L’achat et la vente de titres et d’actions se font par débit et crédit du compte dit Demat par voie électronique. Le système de dépositaire a permis d'éliminer presque complètement le mouvement physique des actions et des titres et les fraudes relatives.

À cette fin, deux dépositaires, à savoir National Security Depository Ltd. (NSDL) et Central Depository Services Ltd. (CDSL), ont été créés dans le pays. Les investisseurs ont été invités à ouvrir un compte de dépôt (compte Demat) auprès d’un de ces deux dépositaires par l’intermédiaire d’un dépositaire. Toutes les banques commerciales ont conclu un accord avec ces deux dépositaires pour agir en tant que leur dépositaire. Les investisseurs sont tenus d'ouvrir leur compte de dépôt Demat par l'intermédiaire de leurs banques agissant en tant que DP.

DP est fondamentalement un agent de NSDL ou CDSL. Le mode de fonctionnement de la fonction de dépositaire est semblable à celui d’un compte bancaire ordinaire, c’est-à-dire qu’à chaque achat d’actions et de titres, le compte de dépôt de l’investisseur est crédité et à chaque vente, le compte de dépôt est débité.

L’investisseur reçoit un relevé du compte de dépôt à un intervalle déterminé, décrivant les actions et les titres qu’il détient à la date du relevé. On peut dire que l'investisseur détient les actions et les titres sous forme numérique. Les investisseurs peuvent également consulter leur portefeuille de détention via Internet.

Outre une commission annuelle, les banques qui agissent en qualité de PD récupèrent la commission à un taux donné pour chaque débit sur le compte de dépôt auprès de l'investisseur. Ainsi, avec un grand nombre de comptes de dépôt effectuant régulièrement des opérations d’achat et de vente d’actions et de titres, les banques qui agissent en tant que PDD peuvent percevoir un montant considérable de frais et de commissions. En outre, parallèlement à l’ouverture du compte de dépôt, les investisseurs sont également tenus d’ouvrir un compte d’épargne ou un compte courant, ce qui augmente également le nombre de clients de la banque.

Service financier n ° 3. Coffre fort:

La vente de coffres dans le coffre fort (SD V) est une très ancienne forme de service rendu par les banques. Un casier est un petit coffre-fort installé à l'intérieur du SDV qui est loué aux clients (locataires) moyennant le paiement d'une redevance annuelle connue sous le nom de loyer du casier.

Les clients peuvent garder leurs objets de valeur dans le casier qui peut être ouvert avec une paire de clés; l'un est détenu par le client et l'autre est sous la garde de l'agent responsable du coffre-fort, connu sous le nom de gardien des casiers. La clé avec le dépositaire s'appelle la clé principale, qui est commune à tous les casiers à l'intérieur du SDV. Les casiers peuvent être de différentes tailles et le loyer annuel varie en fonction de la taille du casier.

Safe Deposit Vault est une pièce avec des murs en béton de tous les côtés, y compris le plafond et le sol. Il n'a qu'une porte, faite d'épaisses plaques d'acier. Les portes sont spécialement conçues pour les coffres-forts et sont fabriquées par des fabricants de serrures réputés.

Cette porte est extrêmement lourde et à tel point qu'il faut souvent plus d'une personne pour la tirer pour l'ouvrir ou la fermer. Les clés du coffre fort sont gardées sous un double contrôle: le gestionnaire et le caissier. Les deux clés sont différentes et la porte du SDV ne peut pas être ouverte par une clé.

Le client qui souhaite exploiter son casier se présente à la banque et marque son assiduité en signant le registre des présences destiné aux locataires de coffres de dépôt sécurisés. Dans certaines banques, il existe un système de mot de passe dont le client doit se souvenir et son identité est vérifiée par la signature ainsi que le mot de passe. Une fois l’identité établie, le dépositaire escorte le client jusqu’au casier qui lui est attribué.

Le gardien ouvre d'abord la serrure maîtresse par sa clé maîtresse et quitte les lieux. Le client termine l'opération dans le casier puis le verrouille à l'aide de la clé qu'il détient, et le verrou principal est automatiquement verrouillé. Les casiers peuvent être loués en un seul nom ou en noms communs avec des instructions opérationnelles similaires à celles données dans les comptes de dépôt.

Le casier peut être exploité conjointement, soit par un survivant, un ancien ou un survivant, etc. Les casiers sont normalement remis aux clients de la banque après avoir satisfait aux normes KYC.

Si le loyer du casier reste impayé pendant plus de deux ans, la banque peut ouvrir le casier après avoir averti le client. Le casier est ouvert en présence du dépositaire et d'un autre haut responsable de la banque. Les objets, le cas échéant, sont placés dans une housse appropriée, scellée et signée par le dépositaire et l'agent et conservée sous double garde. Une fois le casier ouvert, ses serrures et la clé du client sont changées et le casier est loué à un autre client.

Le client défaillant est invité à faire appel à la banque pour payer le loyer du casier en retard et les frais d'ouverture de l'exercice par la banque et à prendre livraison des articles sortis du casier. La relation juridique entre la banque et le client qui utilise le casier est celle du bailleur et du locataire.

Service financier n ° 4. Garde en toute sécurité:

Le service de garde en milieu fermé est offert par les banques presque dès le début des activités bancaires. Les clients peuvent remettre les boîtes scellées aux banques pour les garder en sécurité. Les banques offrent ce service contre des frais annuels spécifiques, en fonction de la taille de la boîte ou de l'article remis en lieu sûr. La banque délivre au client un récépissé de dépôt garantissant l’acceptation de la boîte ou de l’article du client. Le client doit remettre le reçu dûment acquitté pour prendre livraison du colis / article remis à la banque pour le garder en sécurité.

Les comptes de dépôt sécurisé peuvent être ouverts sous un nom unique ou en noms associés, avec l'instruction opérationnelle «conjointement», «l'un ou l'autre ou le survivant», etc. Dans le cas d'un dépôt sécurisé, il incombe à la banque de retourner la boîte ou l'article avec ses sceaux intacts. Si la boîte ou l'article est ouvert ou si les sceaux sont manipulés alors qu'ils sont sous la garde de la banque, le déposant (client) peut demander une indemnisation à la banque.

Bien qu’il s’agisse d’un des services les plus anciens proposés par les banques, nombre d’entre elles ont cessé de rendre ce service pour diverses raisons, notamment le problème de la sécurité. En cas de garde en lieu sûr, la banque ne connaît pas le contenu à l'intérieur du paquet scellé ni de la boîte et aucune déclaration du contenu n'est conservée.

Service financier n ° 5. Services des marchés financiers:

Avec l'introduction de la réforme financière et le processus de désintermédiation ainsi que la déréglementation des taux d'intérêt, de plus en plus de sociétés et de sociétés se prévalent de la possibilité d'accéder directement au marché des capitaux pour lever des fonds. Au lieu de s’approcher des banques et des institutions financières, les entreprises recueillent des fonds auprès d’investisseurs éparpillés partout en recourant à l’émission publique d’actions et de titres.

Les banques disposant d'un vaste réseau de succursales se trouvent dans une position privilégiée pour générer des bénéfices en rendant différentes formes de services aux sociétés et aux entreprises qui prévoient de lever des fonds directement auprès des investisseurs.

Les entreprises ayant opté pour l'émission publique ne peuvent pas atteindre les investisseurs individuels situés à divers endroits dans le pays ou à l'étranger. Dans cette situation, le réseau étendu de succursales devient l'USP pour les banques, qui peuvent être facilement atteintes par les investisseurs aux fins d'investissement dans les entreprises.

Financial Service # 6. Distribution de produits tiers:

Les revenus des banques provenant des activités bancaires traditionnelles telles que dépôts, crédits et envois de fonds diminuent chaque année. Il existe une pression continue sur l’écart entre le coût des fonds versés aux déposants et le rendement des avances consenties par les banques. La situation a obligé les banques à rechercher de nouvelles sources de revenus en commercialisant et en vendant différents types de produits financiers pour le compte de leurs mandants. Cette activité s'est révélée être l'une des sources de revenus les plus rémunératrices pour les banques.

Les produits tiers généralement vendus par les banques au travers de leur vaste réseau de succursales sont:

(i) produits d'assurance,

(ii) fonds communs de placement,

(iii) des obligations d'État, et

(iv) Pièces d'or.

Service financier n ° 7. Gestion de portefeuille:

Le mot Portefeuille désigne une collection ou un ensemble de certaines choses, généralement de types d’actifs différents. Les actifs peuvent être de différentes natures, à savoir. Les biens immobiliers, l'or, les actifs financiers, etc. Les biens immobiliers comprennent les terrains vacants, les maisons construites, les immeubles à plusieurs étages, les appartements dans les immeubles de grande hauteur, les bureaux, etc. L'or inclut de l'or pur dans différentes formes, à savoir. briques, barres, biscuits, pièces de monnaie, bijoux etc.

De même, les actifs financiers comprennent les dépôts dans les banques et les bureaux de poste, les investissements en actions et en valeurs mobilières, les obligations et les fonds communs de placement. Assurance vie, change, etc. Les investissements en actions, en titres et en obligations peuvent concerner différents secteurs d’activités économiques tels que l’agriculture, l’industrie, les services, etc. Les industries comprennent divers secteurs, à savoir le fer et l’acier, le textile, le jute, les plantations, l’information technologie, banques, énergie, ingénierie et plusieurs autres activités.

Un investisseur avec son argent excédentaire / investissable est à la recherche de bonnes possibilités d'investissement. Cependant, il n’a peut-être pas les compétences nécessaires pour analyser, rechercher et comprendre le climat et la perspective de croissance de ses investissements dans divers secteurs. La décision d’investissement requiert une habileté à analyser les données financières et d’autres résultats opérationnels de divers secteurs de l’économie, ainsi que les perspectives futures de divers secteurs.

Un investisseur ne possède souvent pas les compétences et les capacités en question. Même s'il possède les compétences qu'il n'a peut-être pas suffisamment de temps à consacrer à ce sujet et dans les circonstances, il recherche un gestionnaire de portefeuille qui peut effectuer le travail pour son compte moyennant le paiement du montant convenu.

L'investisseur met un certain montant d'argent à des fins d'investissement à la disposition du gestionnaire de portefeuille qui prend la décision d'investissement et gère le portefeuille dans le but de maximiser la croissance du portefeuille. Toutefois, les investissements sont soumis au risque de marché et l’investisseur est tenu de supporter ce risque.

Un gestionnaire de portefeuille est une personne qui prend une décision de placement en utilisant de l'argent que d'autres personnes ont placé sous son contrôle. En d’autres termes, c’est une carrière financière liée à la gestion de placements. Ils travaillent avec une équipe d'analystes et de chercheurs et sont responsables en dernier ressort de l'établissement d'une stratégie d'investissement, de la sélection des investissements appropriés et de l'affectation appropriée de chaque investissement pour un véhicule de gestion de fonds ou d'actifs.

Les gestionnaires de portefeuille se voient présenter des idées de placement émanant d’analystes côté acheteur internes et d’analystes côté vendeur des banques d’investissement. Il leur appartient de passer au crible les informations pertinentes et d’exercer leur jugement pour acheter et vendre des titres et / ou d’autres actifs. . Chaque jour, ils lisent des rapports, discutent avec des chefs d'entreprise et suivent l'évolution de l'industrie et de la conjoncture économique à la recherche de l'entreprise ou de l'actif adéquat, ainsi que du temps nécessaire pour investir le capital du portefeuille.

Les gestionnaires de portefeuille prennent des décisions sur la composition et la politique de placement, sur la correspondance des investissements avec les objectifs, sur la répartition de l'actif pour les particuliers et les institutions, et sur la mise en balance du risque et du rendement.

La gestion de portefeuille porte sur les forces, les faiblesses, les opportunités et les menaces dans le choix de la dette par rapport au capital, domestique par rapport à international, par la croissance par rapport à la sécurité et par d’autres compromis pour tenter de maximiser le rendement lorsque le risque est faible.

Dans le cas des fonds mutuels et des fonds négociés en bourse (FNB), il existe deux formes de gestion de portefeuille: passive et active. La gestion passive suit simplement un indice de marché, communément appelé indexation ou investissement indiciel. La gestion active implique un seul gestionnaire, des cogestionnaires ou une équipe de gestionnaires qui tentent de dépasser le rendement du marché en gérant activement le portefeuille d'un fonds par le biais de décisions d'investissement fondées sur la recherche et de décisions relatives à des placements individuels. Les fonds à capital fixe sont généralement gérés activement.