Formes de dépôts acceptés par une banque

Les points suivants mettent en évidence les quatre principales formes de dépôt acceptées par une banque. Les formulaires sont les suivants: 1. Dépôts d'appels 2. Dépôts à terme / à terme 3. Certificat de dépôt 4. Dépôt reçu de non-résidents.

Formulaire 1. Dépôts d'appels:

Ces dépôts sont acceptés d'autres banques et institutions financières. Les dépôts peuvent être rappelés par la banque prêteuse ou remboursés par la banque emprunteuse à tout moment. Le taux d'intérêt sur ces dépôts fluctue considérablement, en fonction des liquidités disponibles sur le marché monétaire. En règle générale, les banques ont recours au marché monétaire pour faire face au manque temporaire de liquidités.

Formulaire n ° 2. Dépôts à terme / à terme:

Ces dépôts ne sont pas remboursables sur demande et portent un taux d'intérêt plus élevé. Un dépôt à terme est remboursable à l'expiration d'un terme particulier pour lequel il a été déposé. En d’autres termes, il existe une date d’échéance pour ces dépôts, et les déposants ne peuvent légalement demander aux banques de payer l’argent de ces dépôts avant l’échéance. Il peut exister différents systèmes de dépôts à terme ou à terme dans le but d’attirer les déposants.

Selon les conditions du système, les intérêts peuvent être payés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou à l'échéance de la durée du dépôt. Différentes banques attribuent différents noms attrayants à ces systèmes de dépôt afin d'attirer l'attention des clients potentiels. Pour les petits déposants, les banques proposent un système appelé Dépôts récurrents dans lequel un déposant peut déposer un montant fixe sur une base mensuelle pendant une période spécifiée.

À l'expiration de ladite période, le dépôt périodique arrive à échéance et le client reçoit le montant total du dépôt et des intérêts ainsi gagnés. Ce système est populaire parmi les pauvres et les gens de la classe moyenne qui ne peuvent pas se permettre de déposer une grosse somme d’argent à la fois.

Le taux d’intérêt sur ces dépôts à terme / à terme est supérieur à celui des comptes bancaires courants ou d’épargne, et plus le ratio de dépôts à terme d’une banque est élevé, plus l’écart qui leur est disponible est faible, car le coût du fonds a tendance à augmenter.

Bien que les banques ne soient pas tenues par la loi de rembourser les dépôts à terme avant l’échéance, elles obligent généralement les clients en donnant un paiement en cas de demande de paiement avant échéance. Pour rompre le dépôt avant la date d’échéance, les banques imposent parfois une pénalité nominale consistant à déduire un petit montant de l’intérêt relatif dû au déposant.

Formulaire n ° 3. Certificat de dépôt:

Il s’agit d’un instrument de dépôt du marché monétaire venant à échéance dans un délai maximum d’un an à compter de la date du dépôt. Les dépôts à terme ou les emprunts pour une période maximale d'un an font partie du marché monétaire et, normalement, sur le marché monétaire, les dépôts et les emprunts sont en gros et portent intérêt à un taux très élevé.

Le marché monétaire est généralement exploité au niveau international, à condition que le système soit approuvé par les autorités monétaires du pays. En cas de certificat de dépôt (CD), un montant minimum est prescrit pour le dépôt et le certificat correspondant délivré par la banque est négociable par livraison.

Formulaire n ° 4. Dépôt reçu de non-résidents:

Afin d'accroître la disponibilité des fonds, les banques de divers pays ont mis en place un système leur permettant d'accepter les dépôts des citoyens du pays qui ont émigré à l'extérieur et sont devenus des non-résidents. Ces dépôts sont également acceptés par des personnes originaires du pays, c’est-à-dire que ces personnes, soit leurs parents, leurs grands-parents ou même leurs arrière-grands-parents, étaient à un moment ou à un autre des citoyens du pays où la banque exerce ses activités.

Ces dépôts peuvent être conservés dans des devises étrangères telles que le dollar américain, la livre sterling, l'euro, le dollar canadien, le yen japonais, etc. Les dépôts peuvent également être conservés dans la devise du pays d'origine des non-résidents. Par exemple, la caractéristique la plus importante des dépôts de non-résidents est que le montant du dépôt, ainsi que les intérêts, peuvent être rapatriés dans le pays où le non-résident vit actuellement.

Dans le cas où le dépôt est maintenu en devise étrangère, les déposants ne sont exposés à aucun risque de change. Toutefois, si le dépôt est maintenu dans la devise du pays d’origine, le déposant doit supporter le risque de change, c’est-à-dire qu’il récupérera un montant inférieur en devise étrangère en cas de dépréciation de la devise de référence a-vis de la monnaie étrangère.

Pour les banques de nombreux pays en développement comme l’Inde, le Pakistan, le Bangladesh, etc., les dépôts de non-résidents constituent une source importante de fonds à déployer sous forme de prêts et d’investissements.