Aspects juridiques de la banque

Pour mener à bien toute activité commerciale et, plus encore, dans le cas des activités bancaires, une connaissance de base des dispositions pertinentes des diverses lois ayant une incidence sur l'activité commerciale est essentielle. En résumé, les aspects juridiques les plus pertinents du secteur bancaire sont les suivants: 1. Le droit contractuel 2. Les éléments d'un contrat 3. Les règles relatives à l'offre et à l'acceptation 4. Le contrat annulé 5. Le contrat pouvant être annulé et peu d'autres.

Le droit des contrats:

Au bas de toute activité économique ou commerciale, il existe un élément de contrat entre deux ou plusieurs parties. Un contrat est un accord créant et définissant des obligations entre les parties. Un contrat est également un accord exécutoire en droit conclu entre deux ou plusieurs personnes et par lequel un ou plusieurs de ses droits acquièrent des actes ou des abstentions de la part de l’autre ou des autres.

Un accord est conclu chaque fois que deux personnes ou plus se sont promis de faire ou de ne pas faire quelque chose. Chaque promesse et chaque ensemble de promesses formant les considérations les unes pour les autres constituent un accord.

Éléments d'un contrat:

Offre et acceptation:

Il doit y avoir une offre légale par une partie et une acceptation légale de l'offre par l'autre partie:

1. Relation juridique:

Il doit y avoir une intention de créer une conséquence juridique pour les parties.

2. Considération légale:

Sous réserve de certaines exceptions, un accord n’est juridiquement exécutoire que lorsque chacune des parties y donne quelque chose et obtient quelque chose. Ce «quelque chose» s'appelle une contrepartie qui peut être de l'argent ou de l'argent. La considération est l'élément vital du contrat et sans cela, il n'y a pas de contrat, à quelques exceptions près.

3. capacité:

Les parties doivent être capables de conclure un contrat. Ils ne doivent pas être mineurs, aliénés ou mal à l'aise.

4. Libre consentement:

Un accord doit être basé sur le libre consentement de toutes les parties. Les éléments de coercition, d'influence abusive, de fausse déclaration, de fraude, etc. ne devraient pas être là.

5. Légalité de l'objet:

Les objets ne doivent pas être illégaux, immoraux ou opposés à la politique publique.

6. Rédaction et inscription:

Un contrat verbal est un bon contrat, sauf dans les cas où l’écriture et l’enregistrement sont des exigences impératives de la loi. En règle générale, l'écriture est requise en cas de bail, donation, vente et hypothèque d'un bien immobilier, etc. L'enregistrement est obligatoire lorsqu'il est rendu obligatoire par la Loi sur l'enregistrement.

7. Certitude:

L'accord ne doit pas être vague ou ambigu. Il doit être possible de déterminer le sens de l'accord.

8. Possibilité d'exécution:

L'accord doit pouvoir être exécuté. Une promesse de faire une chose impossible ne peut être exécutée.

Tous les éléments mentionnés ci-dessus doivent être présents pour constituer un contrat exécutoire en vertu de la loi.

Règles concernant l'offre et l'acceptation:

Une offre implique la formulation d'une proposition. Lorsqu'une personne exprime à une autre sa volonté de faire ou de s'abstenir de tout faire pour obtenir l'assentiment de l'autre, accomplir un tel acte ou abstinence est réputé faire une proposition.

Lorsque la personne à qui la proposition est faite marque son consentement à celle-ci, la proposition est dite acceptée. Une proposition, une fois acceptée, devient une promesse.

Règles concernant l'offre:

1. Une offre peut être soit explicite, soit implicite compte tenu des circonstances

2. Une offre peut être faite à une personne déterminée, à une catégorie de personnes définie ou au monde en général

3. Les termes de l'offre doivent être certains et

4. Une offre doit être communiquée à l'offre

Règles concernant l'acceptation:

1. Il doit s'agir d'une acceptation absolue et sans réserve des termes de l'offre

2. L'acceptation doit être exprimée de manière habituelle ou raisonnable

3. L’acceptation mentale ou l’assentiment non communiqué ne donne pas lieu à un contrat et

4. Lorsque l'offre décrit un mode d'acceptation particulier, l'offre doit suivre ce mode d'acceptation

Accord nul:

Un accord non exécutoire est réputé nul. Un accord conclu par un mineur, un fou, sans contrepartie, contre une politique publique, etc., est nul abinitio.

Accord annulable:

Un contrat qui est exécutoire en vertu de la loi au choix de l'une ou de plusieurs des parties mais non à la discrétion de l'autre ou de l'autre constitue un contrat annulable. Les exemples, les contrats conclus par la contrainte, l'influence indue, la fausse déclaration, la fraude, etc., sont annulables.

Dévolution des droits et des responsabilités conjoints:

1. Lorsque deux personnes ou plus ont fait une promesse commune, toutes les personnes concernées doivent remplir conjointement la promesse, sauf intention contraire du contrat. Au décès de l’une des promesses communes, les représentants légaux de ce dernier, qui sont tenus d’exécuter le contrat conjointement avec l’autre personne (s) survivante (s) du contrat initial, seront tenus pour responsables. Si toutes les parties meurent, la responsabilité incombe à leurs représentants légaux conjointement.

2. Lorsque deux personnes ou plus font une promesse commune, la promesse peut, sauf convention expresse contraire, contraindre un ou plusieurs de ces promédicataires à exécuter la totalité de la promesse

3. Lorsque deux personnes ou plus ont fait une promesse commune, la libération de l'une de ces promesses communes par la promesse ne libère pas les autres promesses.

Affectation des paiements:

1. Si un débiteur au moment du paiement indique expressément que le paiement doit être appliqué à la libération d'une dette particulière, le paiement accepté doit être appliqué en conséquence.

2. Si une indication implicite est donnée, elle doit être appliquée en conséquence, si le paiement est ainsi accepté.

3. En l’absence de demande, implicite ou explicite, d’appropriation par le débiteur, le créancier peut affecter les fonds reçus à toute créance licite due et due par le débiteur. Le créancier peut même affecter l’argent à une créance prescrite par la loi en matière de prescription.

Résiliation ou décharge des contrats:

Lorsque les obligations créées par un contrat prennent fin, le contrat est dit résilié ou résilié.

Un contrat peut être résilié ou résilié de la manière suivante:

1. Par l'exécution de la promesse.

2. Par consentement mutuel, annulant l'accord ou remplaçant un nouvel accord par l'ancien.

3. Par l'impossibilité ultérieure d'exécution.

4. En vertu de la loi, par exemple décès, insolvabilité ou fusion.

5. Par altération matérielle sans le consentement des autres parties.

6. Par violation commise par une partie.

Indemnité et garantie:

Un contrat d'indemnisation est un contrat par lequel une partie s'engage à préserver l'autre partie des dommages qui lui sont causés par la conduite du prometteur lui-même ou par la conduite de toute autre personne.

Contrats de garantie:

Un contrat de garantie est un accord pour exécuter la promesse ou dégager la responsabilité d'un tiers en cas de manquement.

Il convient de noter, d'après les définitions ci-dessus, que dans un contrat d'indemnisation, il existe deux parties: l'indemnisateur et le titulaire de l'indemnité, alors que dans un contrat de garantie, il existe trois parties: le créancier, le débiteur principal et la caution. Dans un contrat d'indemnisation, la responsabilité de l'indemnisateur est principale, tandis que dans un contrat de garantie, la responsabilité de la caution est secondaire, c'est-à-dire que la caution n'est responsable que si le débiteur principal ne s'acquitte pas de ses obligations.

Dans un contrat de garantie, la caution - après avoir libéré la créance du créancier - peut poursuivre le débiteur principal. Mais dans un contrat d'indemnisation, la perte incombe à l'indemnisateur, sauf dans certains cas particuliers. Par exemple, une garantie bancaire émise à la demande de son client en faveur du bénéficiaire est invoquée. Après le paiement du montant au bénéficiaire, la banque peut poursuivre son client en recouvrement du montant.

Autres dispositions de la loi sur les contrats:

Les autres dispositions relatives aux contrats de cautionnement, de crédit-bail, de représentation, de vente de biens, etc. sont extrêmement pertinentes pour tous les types d’activités commerciales, y compris les activités bancaires.

La loi du partenariat:

Le partenariat est une relation entre des personnes qui ont accepté de partager les bénéfices d’une entreprise exploitée par tout ou partie d’entre elles agissant pour le compte de tous. Les affaires d’une entreprise de partenariat sont exploitées par tous, par une ou plusieurs personnes, pour le compte de tous. Chaque associé a le pouvoir d'agir au nom de tous et peut, par ses actes, lier tous les associés du cabinet. Chaque partenaire est l'agent des autres pour toutes les questions liées aux activités du partenariat.

Nombre de partenaires dans une entreprise:

Il peut y avoir un maximum de 20 partenaires pour une activité non bancaire et 10 partenaires dans le secteur bancaire. Si vous souhaitez exercer votre activité avec plus de 10 personnes ou plus avec plus de 20 personnes pour des activités bancaires et non bancaires, vous devez créer une société par actions.

L'accord de partenariat:

L'accord d'exploitation d'une entreprise dans une société de personnes peut être verbal ou écrit. S'il est écrit, le document dans lequel les termes sont incorporés s'appelle l'acte de société ou l'article de société.

Les documents écrits de tout partenariat contiennent généralement des dispositions exhaustives concernant toutes les questions possibles concernant l’entreprise et les relations entre les partenaires.

Propriété de partenariat:

Les biens de l’entreprise comprennent tous les biens, droits et intérêts sur des biens initialement incorporés dans les actions de l’entreprise, ou acquis par achat ou autrement, par ou pour l’entreprise, ou dans le but et dans le cadre des activités commerciales de l’entreprise., et comprend également la bonne volonté de l'entreprise.

Enregistrement des entreprises:

L'enregistrement d'une société de partenariat n'est pas obligatoire, mais une société non enregistrée souffre de certaines incapacités et, par conséquent, elle est nécessaire pour exercer l'activité.

Les conséquences de la non-inscription peuvent être les suivantes:

1. Un associé d'une entreprise non enregistrée ne peut intenter une poursuite contre l'entreprise ou l'un de ses associés dans le but de faire respecter un droit découlant d'un contrat ou un droit conféré par la Loi sur les sociétés en nom collectif.

2. Aucune poursuite ne peut être intentée contre une tierce partie au nom d'une entreprise non enregistrée aux fins de faire respecter un droit découlant d'un contrat.

Le pouvoir d'un partenaire d'agir au nom du cabinet peut être divisé en deux catégories: autorité express et autorité implicite.

Autorité Express Toute autorité expressément conférée à un partenaire par l'accord de partenariat s'appelle Express Authority. L'entreprise est liée par tous les actes accomplis par un associé en vertu de toute autorité expresse qui lui est donnée.

Autorité implicite On entend par autorité implicite le pouvoir de lier le cabinet qui découle implicitement du droit du fait du partenariat. Pour lier une entreprise, un acte ou un acte fait ou exécuté par un associé doit être fait ou signé au nom de l’entreprise, ou de toute autre manière, exprimant ou impliquant une intention d’acheter l’entreprise.

Toutefois, en l'absence de tout usage ou coutume du commerce contraire, l'autorité implicite d'un partenaire ne lui permet pas de:

(i) soumettre un différend relatif aux affaires de la firme à l'arbitrage;

(ii) ouvrir un compte bancaire au nom de l'entreprise en son propre nom;

(iii) compromettre ou abandonner une réclamation ou une partie d'une réclamation de la part de l'entreprise;

(iv) se désister d’une poursuite ou d’une procédure déposée au nom de la firme;

(v) admettre toute responsabilité dans une poursuite ou une procédure engagée contre le cabinet;

(vi) acquérir des biens immobiliers pour le compte de l'entreprise;

(vii) transférer des biens immobiliers appartenant à l'entreprise; ou

(viii) Conclure un partenariat au nom de la société.

Responsabilité d'un partenaire pour les actes d'une entreprise:

Chaque associé est responsable - avec tous les autres partenaires et également individuellement - de tous les actes de l'entreprise commis pendant qu'il est associé. Cela signifie que chaque associé est responsable, dans une mesure illimitée, de toutes les dettes contractées par l'entreprise pendant la période où il était associé.

Un tiers, comme un créancier ou la banque prêteuse, est en droit de réaliser la totalité de sa créance auprès de l’un des partenaires. À cet égard, il n'y a pas de différence entre les partenaires actifs et les partenaires dormants. Un partenaire en sommeil est également responsable, dans une mesure illimitée, de toutes les dettes de l'entreprise.

Loi d'entreprise:

Le terme société est utilisé pour décrire une association de plusieurs personnes, constituée dans un but commun et enregistrée conformément à la loi sur les sociétés. En vertu de la loi sur les sociétés, une société signifie "une société constituée et enregistrée en vertu de la loi ou une société existante".

Une entreprise constituée et enregistrée possède une personnalité juridique et constitue à elle seule une entité juridique distincte. La loi le considère comme une personne unique, dotée de droits et d’obligations précis, et d’une personne ou entité totalement différente de celle des actionnaires.

Types de sociétés:

Il existe deux types d'entreprises, publiques et privées.

Entreprise privée:

Une entreprise privée est ce qui, par ses articles:

(i) restreint le droit des actionnaires de transférer leurs actions;

(ii) limite le nombre de ses actionnaires à 50; et

(iii) Interdit toute invitation au public à souscrire à des actions ou débentures de la société.

Entreprise publique:

Toutes les entreprises autres que les entreprises privées sont appelées entreprises publiques.

Les entreprises peuvent être classées en 3 types:

(i) les sociétés par actions;

(ii) Sociétés à garantie limitée; et

(iii) Société illimitée.

Société en commandite par actions:

C'est la société la plus répandue dans tous les pays. Dans ces sociétés, il existe un capital-actions et chaque action a une valeur nominale fixe que l'actionnaire paie à la fois ou par versements. L'actionnaire n'est pas tenu de payer plus que la valeur nominale de l'action, quelle que soit la responsabilité de la société.

Société limitée par garantie :

Dans ces sociétés, chaque membre s'engage à verser une somme d'argent fixe en cas de liquidation de la société. Le montant est appelé la garantie et, lors du paiement du montant garanti, le membre est libéré de sa responsabilité.

Nombre illimité de sociétés:

Dans ces sociétés, la responsabilité de l’actionnaire est illimitée, comme dans les sociétés en partenariat.,

Une société à garantie limitée ou illimitée est rarement vue dans le monde commercial pratique.

Société holding et filiale :

Si une société peut contrôler les politiques d'une autre société par le biais (i) de la propriété de ses actions ou (ii) du contrôle de la composition de son conseil d'administration, la première s'appelle une société de portefeuille et la seconde s'appelle sa filiale.

Le mémorandum et les statuts:

Le mémorandum d'association est un document qui contient les règles fondamentales relatives à la constitution et aux activités d'une entreprise. C’est le document de base qui établit comment l’entreprise doit être constituée et quels travaux elle doit entreprendre. Le but du mémorandum est de permettre aux membres ou aux actionnaires de la société, à ses créanciers, aux prêteurs et au public de connaître ses pouvoirs et l’ampleur de ses activités.

Toute activité de la société non autorisée par la clause d'objet contenue dans l'acte constitutif est ultra vires et nulle abinitio. En d'autres termes, les objectifs de la société sont définis dans l'acte constitutif.

Les statuts sont un document contenant des règles relatives à la gestion interne de la société. Les articles ne doivent violer aucune disposition du mémorandum. Les règles énoncées dans les statuts doivent toujours être lues sous réserve des règles contenues dans l'acte constitutif. Par exemple, le mémorandum stipule si une entreprise peut emprunter auprès d'une banque ou non, alors que les procédures à suivre pour tout emprunt sont précisées dans les statuts.

La doctrine de la gestion en intérieur:

Lorsque les statuts d’une société prescrivent une procédure particulière pour accomplir une chose, il incombe aux responsables de la gestion de la société de les exécuter. Les personnes extérieures sont en droit de présumer que les règles ont été respectées. Ceci est connu sous le nom de Doctrine of Indoor Management.

Exemple:

Les statuts d’une société prévoient que les administrateurs peuvent emprunter auprès de la banque et signer les documents de sécurité nécessaires s’ils sont autorisés par une résolution du conseil d’administration de la société. Les administrateurs ont signé des documents de sécurité en faveur de la banque, bien qu'aucune résolution n'ait été adoptée. Un tribunal a estimé que la banque était en droit de présumer que la résolution avait été adoptée (car il s'agissait d'une procédure interne) et que la société était liée par les documents.

Quelques définitions importantes:

1. Certificat de constitution:

Le certificat délivré par le Registrar of Companies après l'enregistrement est appelé certificat de constitution. L'existence légale de la société commence à compter de la date de délivrance du certificat de constitution.

2. Promoteurs:

Le mot promoteur est utilisé pour décrire les personnes qui planifient initialement la création d’une entreprise et la concrétisent. Une personne ou un groupe de personnes détenant des actions majoritaires de la société est également généralement appelé «promoteur».

3. Prospectus:

Un prospectus est un document décrit ou publié sous forme de brochure et comprend tout avis, circulaire, publicité ou autre document invitant le public à présenter une offre en vue de la souscription ou de l’achat de toute action de la société. Le prospectus doit être approuvé par les autorités de réglementation contrôlant le marché des capitaux du pays.

4. Actions:

Les actions de participation sont également appelées actions ordinaires et ces actions ne bénéficient d'aucun privilège spécial en cas de paiement aux actionnaires. Les actionnaires sont pratiquement propriétaires de la société.

5. Actions privilégiées:

Les actions privilégiées sont des actions qui occupent une position privilégiée en ce qui concerne le paiement du dividende et les autres questions spécifiées dans les statuts. Les privilèges sont généralement: (i) la priorité dans le paiement des dividendes par rapport aux autres actions; et (ii) la priorité en matière de restitution du capital en cas de liquidation.

6. Dividende :

Le montant des bénéfices de la société répartis entre les actionnaires est appelé dividende. Normalement, les actionnaires ordinaires ou ordinaires jouissent du statut supérieur à celui des actionnaires privilégiés.

7. Certificat de création d'entreprise:

Après la création de l'entreprise, une société anonyme doit demander un certificat au responsable de l'enregistrement des sociétés pour commencer ses activités et jusqu'à ce que la société ne soit pas autorisée à démarrer ses activités commerciales. Considérant que, pour une société à responsabilité limitée, le certificat de création n'est pas nécessaire et qu'elle peut commencer ses activités immédiatement après sa constitution ou son enregistrement.

Réunions du conseil d'administration:

Le conseil d'administration est l'autorité exécutive de la société. En règle générale, les administrateurs exercent leurs pouvoirs par le biais de résolutions adoptées lors des réunions du conseil. Il existe plusieurs règles concernant les réunions du conseil qui doivent être respectées par le conseil d'administration.

Pouvoir d'emprunt de la société:

Le pouvoir d'une entreprise est déterminé par l'acte constitutif et les statuts. La question de savoir si une entreprise peut emprunter de l'argent et, dans l'affirmative, dans quelle mesure, tout dépend de l'interprétation du mémorandum et des statuts. Le pouvoir d'emprunter est souvent mentionné dans le mémorandum et les articles, mais ceux-ci affirment que ce pouvoir est soumis à certaines limitations.

Les limitations mentionnées doivent être strictement respectées. Emprunter au-delà des limites fixées ou par des méthodes non approuvées par le mémorandum et les articles est ultra vires et ne lie pas la société.

Lorsque le mémorandum et les statuts autorisent les administrateurs à emprunter, les banques et les institutions financières peuvent contracter des emprunts de l'une des manières suivantes:

1. Hypothèque de biens immobiliers de la société,

2. hypothèques de biens meubles,

3. Charge sur le capital non appelé,

4. une charge flottante sur tous les actifs de la société, et

5. Hypothecation de dettes comptables.

Emprunter au-delà des pouvoirs conférés par le mémorandum et les statuts ou des pouvoirs conférés aux administrateurs est ultra vires et la société n’est pas tenue de rembourser. Même si une résolution est dûment adoptée lors de la réunion du conseil, l'emprunt avec des circonstances similaires est considéré comme non autorisé et les prêteurs ne peuvent pas réclamer le remboursement de la société.

Toutefois, si l'emprunt dépasse les pouvoirs des administrateurs, les actionnaires réunis en assemblée générale peuvent ratifier le même acte des administrateurs en adoptant une résolution, comme l'exigent les statuts. Mais lorsque l’emprunt est ultra vires, le mémorandum d’association, ladite action ne peut être ratifiée. Par conséquent, une banque prêteuse devrait étudier à fond la clause d'emprunt du mémorandum.

Pour pouvoir bénéficier des facilités de prêt auprès de banques et d’autres institutions financières, la société doit adopter une résolution du conseil d’administration ayant les effets suivants:

1. Que la société doit emprunter un montant spécifié dans un forum particulier tel que accordé par la banque

2. Les personnes seront autorisées à signer les documents de garantie et à créer un prêt hypothécaire équitable en faveur du prêteur.

3. Une résolution devrait permettre au conseil d’apposer le sceau commun de la société sur tous les documents de sécurité.

4. La résolution doit spécifier les personnes ou les agents autorisés à gérer les comptes de prêt auprès de la banque.

5. La résolution devrait indiquer qui est autorisé à signer la reconnaissance de dette et de titres au prêteur

Après la signature des documents de sécurité et la création d’une charge sur les actifs de la société en faveur du prêteur, celle-ci doit être signalée au Registrar of Companies sous la forme prescrite. Cela est nécessaire pour informer le grand public de la redevance existante favorisant les prêteurs sur les actifs de la société.

En règle générale, les banques et autres prêteurs effectuent une recherche dans le registre des frais tenu par le Registrar of Companies afin de connaître le détail des emprunts existants par la société et les frais créés par celle-ci en faveur des prêteurs existants.

Liquidation d'une entreprise:

La dissolution ou la liquidation d’une société entraîne la fin de l’existence légale d’une société en mettant fin à ses activités, en percevant des actifs et en les répartissant entre les créanciers et les actionnaires, dans les conditions prévues par le droit applicable.

Modes de liquidation:

Il existe trois méthodes de liquidation d’une entreprise:

1. Liquidation obligatoire par la Cour

2. Liquidation volontaire par les actionnaires eux-mêmes

3. Liquidation volontaire sous le contrôle de la Cour

Qui peut demander la liquidation:

Une demande de dissolution d’une entreprise peut être introduite devant le tribunal:

(i) la société;

ii) Tout créancier ou prêteur, y compris tout créancier éventuel ou potentiel;

(iii) N'importe laquelle des parties susmentionnées réunies;

(iv) le greffier; ou

(v) Une personne autorisée par le ministère compétent dans les cas où le gouvernement peut demander la dissolution d'une entreprise.

Les créanciers ou les prêteurs demandent généralement la liquidation au motif que la société est incapable de payer ses dettes.

Liquidateur officiel:

La loi sur les sociétés stipule que, dans chaque Haute Cour, il doit y avoir un fonctionnaire appelé le liquidateur officiel nommé par le gouvernement. Sur présentation d'une requête en liquidation, le tribunal peut désigner le liquidateur officiel comme liquidateur provisoire. Lorsque l'ordre de liquidation est passé, le liquidateur officiel devient le liquidateur habituel de la société.

Une fois la décision de liquidation passée, le liquidateur prend sous sa garde et contrôle toutes les propriétés, les effets et les créances pouvant donner lieu à une action auxquels la société semble avoir droit. La fonction du liquidateur est de collecter les actifs de la société, d’établir une liste des créanciers et des prêteurs et de payer leurs créances au prorata. Les salaires et traitements impayés des employés doivent être traités comme des créanciers.

Si les actifs sont suffisants pour payer tous les créanciers, le solde restant doit être réparti entre les actionnaires en fonction de leurs droits. Le liquidateur doit verser toute l’argent qu’il a reçu sur le compte public auprès d’une banque agréée. Il doit soumettre les déclarations et rapports prescrits au tribunal.