Banquiers autochtones: notes utiles sur les banquiers autochtones

Banquiers autochtones: Notes utiles sur les banquiers autochtones!

Les banquiers autochtones sont des entreprises privées ou des particuliers qui agissent en tant que banques et, à ce titre, reçoivent des dépôts et accordent des prêts. Comme les banques, elles sont également des intermédiaires financiers. Ils doivent être distingués des prêteurs professionnels dont l’activité principale n’est pas la banque, mais le crédit.

Un prêteur pur prête ses propres fonds, un banquier autochtone lève une partie de ses fonds prêtables du public sous forme de dépôts ou sous d'autres formes. Un prêteur effectue ses transactions en espèces, tandis qu'une grande partie des transactions d'un banquier autochtone sont basées sur des instruments de crédit à court terme tels que des centimes et des effets commerciaux.

Le système bancaire autochtone en Inde remonte à l’antiquité. Jusqu'au milieu du XIXe siècle, les agences financières autochtones constituaient le gros du système financier indien. Ils ont fourni des crédits non seulement aux commerçants et aux producteurs, mais également aux gouvernements du jour.

L'avènement des Britanniques a eu un impact négatif sur leurs activités. Les banquiers européens ont commencé à bénéficier du patronage et du prestige de l'État. Les banques étrangères ont pris en charge le financement du commerce extérieur. Dans les zones métropolitaines et les grands centres commerciaux, la création de banques commerciales modernes a de plus en plus entravé le travail des agences financières autochtones qui ont été progressivement poussées au financement du commerce intérieur.

Avec la croissance des banques commerciales et coopératives, tant sur le plan géographique que fonctionnel, en particulier depuis le milieu des années 50, le champ d'activité de ces agences s'est encore contracté. Il existe toujours des milliers d'entreprises familiales, en particulier dans l'ouest et le sud de l'Inde, qui exercent leurs activités en tant que banquiers de style traditionnel. Bon nombre de ces entreprises exercent leurs activités dans ce secteur depuis plusieurs centaines d'années. Les banquiers autochtones sont, en général, urbains. Leur activité, en plus d'être héréditaire, se limite à quelques castes et communautés.

La taille de la classe bancaire autochtone et le volume de ses opérations de crédit ne sont pas connus avec certitude. La Commission des banques (1972) avait estimé leur nombre entre 2 000 et 2 500 environ. Timberg et Aiyar (1980) ont fixé ce nombre à un minimum de 20 000, à l'exclusion de l'Inde centrale et de l'Inde orientale en dehors de Calcutta. Ils ont en outre estimé qu’à la fin des années 1970, le crédit total consenti par ces banquiers était voisin de Rs. 1 500 crores, ce qui représentait 10% du total des crédits des banques commerciales en 1977-1987.

Les banquiers autochtones ne constituent pas une catégorie homogène. La Commission des banques (1972) les avait regroupés en quatre sous-groupes principaux: les gujaratis, les shikarpuri ou les multani, les chettiars du sud et les marwari kayas d’Assam. Timberg et Aiyar (1980) ne couvrent pas l'Assam et excluent donc Marwari Kayas. Mais ils ont constaté que les banquiers Rastogi, au nombre de 500 environ, constituaient également un sous-groupe important au service des artisans et des commerçants de la région d’Oudh, dans l’UP, qui fournissait environ 3 000 roupies. 100 crores de crédit.

Les guerrati sont actifs dans les centres industriels et commerciaux du Gujarat, de Bomaby et de Calcutta, auxquels se joignent les shrofis de Marwari à Bombay et à Calcutta. Les Shikarpur exercent leurs activités principalement dans les zones métropolitaines de Bombay et de Madras et ailleurs dans le sud, où les Chettiars sont également actifs. Les Marwari opèrent également dans les plantations de thé de l'Assam et d'autres régions du nord-est de l'Inde.

Ainsi, la plus grande concentration de banquiers autochtones se situe à l’Ouest et au Sud. Selon Timberg et Aiyar (1980), les banquiers de Chettiar, au nombre de 2 500 environ, ont octroyé un crédit d'environ Rs. 380 crores (à la fin des années 1970) à des taux variant entre 18 et 30% par an. Ils ont en outre estimé qu'environ 40 000 prêteurs sur gages de Chettiar avaient consenti un crédit (d'un montant incroyablement élevé) de roupies. 1250 crores.

Parmi les quatre principaux types de banquiers autochtones, les guindés sont les plus importants. Au cours des dernières années, les attaques de Shikarpuri ont perdu de plus en plus leur caractère de banquiers autochtones et ont pris le rôle de «financiers commerciaux», qui prêtent principalement à partir de leurs fonds propres. Nous étudions uniquement ces deux types. Cela mettra également en lumière les principales fonctions exercées par d'autres types de banquiers autochtones en tant que banquiers, une fois que nous nous souviendrons qu'aucun d'eux ne remplit toutes ces fonctions et qu'il existe des différences dans les modes de fonctionnement de divers types de banquiers autochtones.

Gujarati réduit les arrières:

Les shroffs gujaratis sont de deux types:

(a) banquiers purs et

b) Banquiers et commissionnaires.

Timberg et Aiyar (1980) ont estimé leur nombre total à environ 5 000 personnes, dont 1 500 sont de simples banquiers. Les estimations comparables de la Commission bancaire n'étaient que de 350 et 150 respectivement. Les banquiers purs ne sont limités qu'au Gujarat, avec une forte concentration à Ahmedabad.

Les sociétés plus nombreuses de Gujarati et de Marwari à Bombay et à Calcutta associent la banque à une commission ou un commerce de tissus, de céréales et d’autres produits de base, et leurs opérations bancaires sont plus ou moins accessoires à leur commerce.

Les gujarati, en particulier les banquiers purs, remplissent la plupart des fonctions principales d’une banque commerciale. Ils acceptent des dépôts, consentent des prêts et fournissent des moyens de remise et de collecte de fonds. Ils acceptent à la fois les dépôts à terme et à terme et paient des intérêts, même sur les dépôts à terme, à un taux de 7, 5% au Gujarat et de 6% à Bombay.

Sur les dépôts à long terme, ils paient jusqu'à 12% par an. Ces dépôts représentent entre 30 et 90% du total de leurs fonds. Certains banquiers offrent également un service de chèques aux déposants de leur compte courant. Mais les chèques n’ont qu’une circulation locale limitée et ne sont pas acceptés par les banques commerciales.

Ils avancent de l’argent sur appel et pendant de courtes périodes sur leur crédit personnel ou sur des sûretés pour la plupart, ceci se fait par émission de darshani hundis tirés sur leur entreprise ou d’autres revenus dans d’autres centres et en escomptant des mudoati hundis et du papier commercial vérifications de la station et postdatées, etc. Pour la seule ville de Bombay, Timberg et Aiyar (1980) ont estimé un chiffre d’affaires annuel du hundi de Rs. 1500 crores avec Gujaratis et de Rs. 500 crores avec les Marwaris.

Les gujarati organisent la remise des fonds en émettant des darshani hundis et entreprennent également la collecte de hundis pour leurs clients. Certains grands arbustes ont des branches dans les centres de mofussil. Par exemple, un shroff gujarati avait 93 branches. En plus de ces succursales, les chouchous ont des arrangements d’hébergement mutuels pour l’acceptation et le paiement d’hundis à divers endroits à la fois à l’intérieur et à l’extérieur des frontières de l’État.

Cet arrangement permet à ces personnes de mener des travaux de commission d’agences et d’échanges, de lever et de prêter des fonds de la manière la plus rentable et d’affecter les fonds excédentaires aux endroits où ils sont nécessaires.

Le fonds de roulement des gujaratis provient de leurs fonds propres, de leurs dépôts auprès du public et d’emprunts interentreprises. Les dépôts (estimés à environ 800 roupies par Timberg et Aiyar) représentent environ la moitié de leurs fonds totaux. Ils n’empruntent guère aux banques commerciales pour financer leurs opérations bancaires. Les gujarati ont développé leur propre marché, à l'instar du marché interbancaire, où des fonds excédentaires sont prêtés et empruntés. Ce marché des appels et les emprunts interentreprises associés sont une caractéristique très distinctive des activités des guerrati en gujarati.

Shikarpuri ou Multani Shroffs:

À côté des gujarati, ils constituent le sous-groupe le plus important de financiers autochtones. La Commission des banques (1972) avait estimé leur nombre à environ 400. Mais Timberg et Aiyar (1980) estiment ce chiffre à 1 200, dont environ la moitié sont membres d'associations de banquiers locales Shikarpuri et les autres sont non membres. Leurs ressources en capital sont estimées différemment entre Rs. 30 & crores et 600 crores. Ces banquiers opèrent principalement à Bombay et dans le sud de l'Inde.

Sur le plan fonctionnel, ce qui distingue les financiers de Shikarpuri des partisans de Gujarati est qu’ils reposent principalement sur leurs fonds propres et sur des emprunts auprès de banques commerciales plutôt que sur des dépôts du public en tant que source de leurs fonds.

Depuis 1970, les banques ont considérablement réduit leur refinancement sur Shikarpuris et ces derniers dépendent désormais largement de leurs fonds propres. En conséquence, l'activité de Shikarpuri n'a pas évolué parallèlement à l'économie, le caractère de Shikarpuris est passé de celui de banquier à celui de "financier commercial" et le coût de son crédit pour ses emprunteurs a presque doublé.

Les Shikarpuri avaient l'habitude de prêter principalement en escomptant les «Multani hundis», qui sont des billets à terme de 90 jours. Dans le passé, ils empruntaient aux banques commerciales en faisant redescendre ces hommes. Avec le déclin des facilités de réescompte auprès des banques, celles-ci se sont tournées de plus en plus vers les prêts à vue (adossés à un terme) et les crédits à tempérament.

Dans les plus petits centres du sud, 90% des habitants de Shikarpuri progressent sur la base de notes à vue. Globalement, 45% des avances Shikarpuri dans le Sud sont sous forme de crédit à tempérament. Les notes de versement sont généralement accompagnées de chèques postdatés, un pour chaque versement; Les principaux emprunteurs de Shikarpuris sont des commerçants et des petits fabricants.

Les autres emprunteurs (moins importants) sont les opérateurs de transport et les petits exportateurs. Ces emprunteurs ont souvent un besoin urgent de prêts propres (ou non garantis) pour des besoins marginaux à court terme de leur entreprise. Le banquier Shikarpuri tente de répondre à ce type de demande.

La clientèle est variée et ne se limite pas à quelques communautés comme dans le cas des Gujaratis; Le financement de Shikarpuri est beaucoup plus coûteux que celui fourni par les fonds de guerre du Gujarati. Les Shikarpur ont mis au point un système de partage des risques entre eux.

Si les besoins d’un emprunteur sont importants, un courtier s’organisera pour le scinder en billets plus petits pris par plusieurs clients de Shikarpuri, réduisant ainsi le risque d’un seul banquier. Les financiers de type Shikarpuri sont présents sur tous les principaux marchés.