Top 5 des fonctions exécutées par les banques commerciales - Discussion!

Les principales fonctions des banques commerciales peuvent être résumées en une phrase: les banques empruntent pour prêter. Recevoir des dépôts et avancer des prêts sont donc les deux fonctions principales de toutes les banques commerciales. Ils empruntent sous forme de dépôts et prêtent sous divers types d’avances.

En outre, il existe d’autres fonctions diverses des banques commerciales qui se sont développées en fonction des besoins de la société:

(a) Accepter des dépôts:

Les banques empruntent sous forme de dépôts. Cette fonction est importante car les banques dépendent principalement des fonds que le public leur a déposés.

Les dépôts reçus par les banques peuvent être des types suivants:

(i) Dépôts à la demande ou dépôts en compte courant:

Si un déposant dépose de l'argent à la banque sur le compte courant (c.-à-d. Des dépôts à vue), il peut le retirer en tout ou en partie à tout moment et à tout moment, sans préavis. Ces comptes sont généralement tenus par des hommes d’affaires dont les exigences en matière de paiement professionnel sont assez incertaines. Habituellement, aucun intérêt n’est payé sur ceux-ci, car la banque ne peut utiliser ces dépôts à court terme à des fins de prêt et doit garder une réserve de près de cent pour cent contre eux.

Mais en contrepartie de ces dépôts en compte courant, les banques offrent des facilités ou des concessions aux titulaires de compte. Le plus important est le moyen de vérification mis à leur disposition, c’est-à-dire que les titulaires de comptes effectuent le paiement aux parties au moyen de chèques sur ces comptes. En outre, les banques collectent des chèques, des traites, des bons de dividende, des mandats postaux, etc. au nom des détenteurs de dépôts en compte courant.

ii) Dépôts fixes ou à terme:

Ces dépôts sont effectués pour une période déterminée, qui varie de quinze jours à quelques années. Ces dépôts ne peuvent donc pas être retirés avant l'expiration de ce délai. Toutefois, un prêt peut être contracté auprès de la banque contre la sécurité de ces dépôts au cours de cette période. Un taux d’intérêt plus élevé est versé sur les dépôts à terme. Comme les dépôts à terme portent un bon taux d’intérêt, ils constituent une bonne source d’investissement pour les personnes en mesure d’épargner.

En Inde, l’augmentation des taux d’intérêt sur les dépôts à terme de différentes durées a attiré beaucoup d’épargne dans les banques. Depuis juin 1998, l’intérêt sur ces dépôts depuis 6 mois et plus mais moins d’un an est de 8%, sur les dépôts d’un an et plus, il n’est pas réglementé par la RBI mais varie de 9% à 12% selon les pays. période.

(iii) Dépôts des caisses d'épargne:

Dans ce cas, le déposant peut généralement retirer de l’argent une fois par semaine. Parfois, il existe également des restrictions quant au montant total pouvant être retiré en une fois et au montant total pouvant être placé dans un seul dépôt. Ces dépôts sont généralement effectués par des personnes disposant de moyens modestes, généralement des personnes à salaire fixe, pour conserver leurs économies à court terme. Comme les dépôts en compte courant, les dépôts bancaires d'épargne sont payables à vue et peuvent également être utilisés par chèque.

Toutefois, afin de décourager les personnes d’utiliser très fréquemment les dépôts de la caisse d’épargne, certaines restrictions s’appliquent au nombre de retraits (par chèque ou autre) pouvant être effectués à partir de ces comptes. Les dépôts d'épargne portent un taux d'intérêt inférieur à celui des dépôts à terme. À l’heure actuelle en Inde, les intérêts sur les dépôts des banques d’épargne en Inde sont de 3, 5% par an.

b) Avance de prêts:

Une autre fonction de la banque est de donner des prêts à d’autres. Si la banque ne prête pas l'argent déposé à des tiers, comment peut-elle payer les intérêts sur les dépôts aux déposants? Les banques accordent des prêts aux hommes d'affaires et aux entreprises, généralement pour de courtes périodes. En effet, la banque doit rester prête à répondre aux demandes des personnes qui ont déposé de l'argent pour une courte période seulement. En avançant des prêts, la banque doit assumer une lourde responsabilité.

La banque réalise des profits en avançant des prêts. Mais la banque traite avec l'argent des autres et doit garder une certaine trésorerie pour répondre aux demandes des déposants. Il faut donc être très prudent en matière de prêt et de conservation des ressources.

La banque doit trouver un juste équilibre entre liquidité et rentabilité. Si elle conserve ses actifs sous une forme trop liquide, elle perd un profit et si elle essaie de faire trop de profit, elle risque de ne pas pouvoir satisfaire la demande du déposant. Il doit viser à la fois la liquidité et la rentabilité.

Les banques avancent des emprunts des manières suivantes:

(i) En autorisant un découvert:

Les personnes qui tiennent des comptes courants auprès des banques se voient parfois accorder le droit de voir leurs comptes déboursés. En d’autres termes, les gens s’arrangent avec les banques pour que si un chèque tiré par elles qui n’est pas couvert par le dépôt a été établi, la banque doit alors accorder le découvert et honorer le chèque.

Ainsi, en cas de découvert, les gens peuvent obtenir plus que ce qu’ils ont déposé mais ils doivent payer des intérêts sur le montant supplémentaire qui doit être remboursé dans un court délai. Les facilités de découvert sont généralement accordées aux hommes d’affaires qui peuvent rembourser l’argent après la vente des marchandises.

ii) Prêt à crédit:

Dans le système de crédit en espèces, l’emprunteur se voit imposer une limite de crédit jusqu’à laquelle il peut emprunter auprès de la banque. Mais avant d’accorder une limite de crédit, la banque s’assure de la solvabilité de l’emprunteur. Toutefois, l’utilisation effective de la limite de crédit par l’emprunteur dépend de son pouvoir de retrait.

Le pouvoir de retrait d'un emprunteur est déterminé par ses actifs actuels, qui sont constitués de stocks de biens, c'est-à-dire de stocks de matières premières, de produits semi-finis et de son pouvoir de négociation. L’intérêt payable par l’emprunteur est calculé sur le montant de la limite de crédit effectivement utilisée.

(iii) prêts à la demande:

Les prêts à vue accordés par une banque sont les prêts qui peuvent être rappelés à tout moment par la banque. La somme totale d'un prêt à vue consenti à un emprunteur est versée en un versement unique en la créditant sur son compte. Par conséquent, les intérêts sont payables sur la totalité du montant du prêt à vue consenti. Les prêts à vue sont généralement accordés à des courtiers en valeurs mobilières dont les besoins de crédit fluctuent d'un jour à l'autre.

c) escompte de lettres de change ou de centimes:

Une fonction très importante d'une banque moderne consiste à escompter des factures ou des centaines d'hommes d'affaires. C'est comme ça, un homme d'affaires achète des biens et se voit accorder un crédit, disons, pour un mois. Le vendeur de la marchandise tire une lettre de change que l’acheteur est invité à signer.

La facture ordonne à l’acheteur de payer une certaine somme après l’expiration d’un mois. Si le vendeur continue à vendre des marchandises sur cette base, il constatera bientôt que tout son stock est épuisé et il n'a que ces centimes dans sa caisse.

À moins que ces travailleurs ne soient convertis en espèces, son entreprise sera paralysée. Il ne garde donc pas ces hommes avec lui avant qu'ils ne soient mûrs pour un paiement. Mais il les emmène à la banque et récupère la valeur actuelle des centimes, laissant la banque les réaliser à la date du paiement. C'est ce qu'on appelle l'escompte d'une facture. Il est évident que la banque a avancé de l’argent à l’homme d’affaires pour la période de validité de la facture.

L'escompte de factures est considéré comme un investissement très approprié pour une banque. Les factures sont certaines d'être payées à maturité. Ils peuvent être rachetés à la banque centrale, si nécessaire. Ils ont mis en place un flux régulier d'entrées et de sorties d'argent. En tant qu'instruments négociables, les factures ne créent aucune difficulté au moment du paiement et n'engagent pas la banque dans un litige.

Il représente un investissement à court terme, ce qui convient très bien à la banque car la plupart de ses dépôts sont également à court terme. Pour toutes ces raisons, cette forme d’avance représente l’investissement le plus approprié du point de vue de la banque. C'est pourquoi on fait parfois remarquer qu'un bon banquier connaît la différence entre une facture et une hypothèque.

(d) Transfert d'argent:

Les banques transfèrent de l'argent d'un endroit à un autre pour leurs clients. Les banques remettent les fonds du peuple au moyen d'une traite bancaire ou d'un chèque. C'est une méthode peu coûteuse et sûre de transférer de l'argent d'un endroit à un autre.

e) Fonctions diverses:

Une banque de nos jours sert ses clients de différentes manières. Il dispose de casiers ou de «coffres-forts». Ils sont destinés à garder les objets de valeur des clients en lieu sûr. En outre, une banque perçoit des intérêts pour le compte de ses clients et verse des dividendes pour le compte de sociétés par actions. Elle achète et vend des actions et des actions de sociétés pour ses clients. Il paie une prime d'assurance pour le compte de leurs clients à partir de leurs dépôts. Il exécute les testaments des clients décédés et agit pour eux en qualité de fiduciaire.

Il ressort de ce qui précède que les fonctions des banques sont nombreuses et variées. Les banques ne sont pas simplement des marchands d’argent, elles sont aussi des fabricants d’argent. En d’autres termes, non seulement ils négocient de l’argent, c’est-à-dire qu’ils empruntent et prêtent de l’argent, mais ils fabriquent ou gagnent de l’argent. Ils créent de l'argent grâce à la création de crédit. Les dépôts bancaires actuels représentent autant d’argent que toute autre forme d’argent.