Quelles sont les fonctions des banques commerciales?
La banque commerciale est la partie la plus importante du système bancaire moderne.
Les fonctions les plus importantes des banques commerciales sont décrites ci-dessous:
1. Accepter des dépôts:
La fonction la plus importante et la plus traditionnelle de la banque commerciale consiste à accepter des dépôts du public. Les dépôts peuvent être de trois types: dépôts d'épargne, dépôts à terme et dépôts à terme. En cas de compte courant, les personnes peuvent retirer des dépôts en tout ou en partie à tout moment sans préavis.
Habituellement, aucun intérêt n’est payé sur ceux-ci, car la banque ne peut utiliser ces dépôts à court terme. Les dépôts d’épargne sont payables à la demande et l’argent peut être retiré par chèque. Cependant, certaines restrictions sont imposées aux déposants de ce compte. Les dépôts dans ce compte rapportent des intérêts à des taux nominaux. Les dépôts à terme sont effectués pour une période déterminée. Un taux d’intérêt plus élevé est versé sur les dépôts à terme.
2. Fournir des prêts:
La deuxième fonction importante de la banque commerciale consiste à accorder au public des prêts assortis d’hypothèques appropriées pour répondre à ses besoins en argent. Les prêts peuvent être accordés sous forme de crédit en espèces, de crédit à vue, de prêt à court terme, de découvert, d’escompte de factures, etc. Dans le système de crédit en espèces, l’emprunteur se voit imposer une limite de crédit jusqu’à laquelle il peut emprunter auprès de la banque. L’intérêt payable par l’emprunteur est calculé sur le montant de la limite de crédit effectivement utilisée. Les prêts à vue accordés par une banque sont les prêts qui peuvent être rappelés à tout moment par la banque.
Ici, les intérêts sont payables sur la totalité des prêts à vue accordés. Les prêts à court terme (prêts auto, prêts au logement, etc.) sont accordés sous forme de prêts personnels contre une garantie. Les intérêts sont payables sur la totalité du montant du prêt consenti. En cas de facilité de découvert, le titulaire d'un compte est autorisé à retirer une somme d'argent supérieure au montant déposé auprès de la banque.
Ici, l'emprunteur qui a bénéficié de cette facilité doit payer des intérêts sur le montant du découvert. Une autre forme importante de prêt bancaire consiste à escompter ou à acheter des lettres de change. Le créancier tire la lettre de change sur le débiteur en précisant le montant de la dette ainsi que la date à laquelle elle devient exigible. Ces lettres de change sont normalement émises pour une période de 90 mois.
3. Création de crédit:
C’est une fonction unique assumée par les banques commerciales. Une banque a parfois été appelée une usine de fabrication de crédit. En acceptant les dépôts et en octroyant des prêts, les banques commerciales sont en mesure de créer des crédits.
4. Transfert de fonds:
Les banques commerciales peuvent transférer des fonds d'un client sur le compte d'un autre client par l'intermédiaire des chèques, des chèques, des virements de courrier, des virements télégraphiques, etc.
5. Fonctions de l'agence:
De nos jours, les banques commerciales agissent également en tant qu'agent du client. Cependant, les banques facturent des frais ou une commission pour ces fonctions.
Les fonctions de l'agence comprennent:
a) encaissement des chèques, factures et traites,
(b) Perception d'intérêts, dividendes, etc.
(c) Paiement d'intérêts, acomptes, emprunts, primes d'assurance, etc.
d) Achat et vente de titres
e) Virement de fonds par brouillons, virements postaux, etc.
6. Autres fonctions:
Outre les fonctions importantes et les plus populaires mentionnées ci-dessus, les banques commerciales remplissent également les fonctions suivantes:
a) Paiement de lettres de crédit et de chèques de voyage, de chèques-cadeaux, de traites bancaires, etc.
(b) Opérations en devises.
c) Services de casier.
d) Fourniture d'une assistance fiscale et de conseils en investissement, etc.
L'analyse ci-dessus montre clairement que, dans une économie moderne, les banques commerciales jouent un rôle important dans les différentes activités économiques du pays.
