Dépôts bancaires: dépôts courants, à terme et à compte d'épargne

Dépôts bancaires: dépôts courants, comptes fixes et comptes d'épargne!

Les dépôts sont des sommes acceptées par divers organismes et qui doivent être conservées dans les conditions stipulées. En Inde, les dépôts sont acceptés par les banques, les bureaux de poste et les sociétés non bancaires. Dans cette section, nous expliquerons brièvement uniquement les dépôts acceptés par les deux premières agences, qui ont été proposées à elles seules comme éléments constitutifs de mesures alternatives de la masse monétaire.

Dépôts de banque:

Les banques acceptent principalement trois types de dépôts.

i) Dépôts en compte courant:

Les dépôts en compte courant sont payables sur demande. Ils peuvent être utilisés par chèque sans aucune restriction. Ces dépôts sont principalement détenus par des entreprises commerciales qui les utilisent pour effectuer des paiements commerciaux. Aucun intérêt n'est payé sur ces dépôts. En contrepartie, les banques fournissent divers types de services à leurs titulaires de comptes moyennant des frais modiques. Le service le plus important, bien sûr, est le service de chèque, c’est-à-dire le paiement à la partie indiquée dans le chèque.

Ensuite, des chèques, des traites, des bons de dividende, des mandats-poste, etc. sont encaissés pour le compte du titulaire du compte. Pour les chèques locaux, les traites, etc., aucun frais n'est facturé. Certaines commissions ne sont facturées que pour les encaissements de chèques, de traites, etc. à la poste. La banque tient un compte régulier de toutes les transactions effectuées sur un compte particulier et en soumet des relevés au titulaire à intervalles réguliers.

(ii) Dépôts fixes (à terme):

Ce sont des dépôts à durée déterminée, qui peuvent varier de quelques jours à quelques années. Ils ne sont pas payables à la demande et ne bénéficient pas d'installations de chèques. Autrement dit, aucun chèque ne peut être émis contre eux pour effectuer des paiements. Légalement, les sommes qui y sont déposées ne sont payables qu’à l’échéance du terme (période) pour lequel le dépôt a été initialement effectué.

Toutefois, dans la pratique, les banques autorisent un déposant à retirer prématurément des fonds de son dépôt en cas de besoin, à condition que le déposant soit disposé à perdre certains intérêts. Normalement, le déposant est payé 1 à 2% de moins que le taux d’intérêt applicable pour la période pendant laquelle le dépôt est resté à la banque. (Sinon, la banque autorise le déposant à emprunter des fonds contre son dépôt fixe à titre de garantie à son taux débiteur habituel. Cela garantit la possibilité d'un dépôt fixe en temps voulu, moyennant un certain intérêt pour le détenteur du dépôt.)

Les dépôts à terme sont des dépôts productifs d’intérêts, le taux d’intérêt augmentant avec la durée du dépôt. Toutefois, la RBI interdit aux banques indiennes d'effectuer des paiements d'intérêts sur les dépôts d'une durée maximale de 14 jours. Pour les autres périodes, les taux d'intérêt sont fixés par la RBI. Par exemple, actuellement, le taux des dépôts à un an est de 8, 5%, mais pour les dépôts de 5 ans ou plus, il est de 11% par an.

Une variante des dépôts à terme sont les dépôts récurrents (ou à durée cumulée). Pour un tel. compte, un déposant effectue un dépôt régulier (par exemple, par mois) d’une somme convenue sur une période convenue. En règle générale, la durée de ces dépôts varie de 2 à 7 ans.

Le dépôt mensuel est en multiples de Rs. 5. Intérêts crédités sur le solde mensuel accumulé (intérêts compris). C'est-à-dire que des intérêts composés sont payés sur les dépôts récurrents. Ces dépôts sont conçus pour inciter les petits épargnants à épargner régulièrement et à accumuler leur épargne auprès des banques pendant une certaine période.

(iii) Dépôts sur compte d'épargne:

Ces dépôts combinent les caractéristiques des dépôts en compte courant et des dépôts à terme. Ils sont comme les premiers en ce sens qu’ils sont payables sur demande et que les retraits sont effectués par chèque. Mais les installations de chèques ne sont pas illimitées.

Un compte d’épargne ne peut pas être utilisé très activement, c’est-à-dire que les banques ne permettent pas de tirer trop de chèques sur lui dans un court laps de temps. Pour cette raison, ces dépôts ne sont supposés être détenus que par les ménages qui détiennent leur épargne à court terme. Pour la même raison, les comptes d'épargne ne peuvent pas être ouverts au nom d'une entreprise. Un propriétaire individuel d'une entreprise qui détient un compte d'épargne à son nom n'est pas censé l'utiliser (son installation de chèques) à des fins commerciales.

Les dépôts en compte d'épargne, comme les dépôts à terme, rapportent des intérêts. Le taux d’intérêt annuel actuel payé par les grandes banques commerciales régulières est de 5% par an et est payable sur le solde mensuel minimal conservé du onzième jour du mois jusqu’à sa fin.