Garantie accessoire: 4 types de garantie accessoire que vous pouvez donner pour obtenir des facilités de crédit

La garantie personnelle 2. La maturité 3. Les clauses restrictives 4. Le prix du menu!

La majorité des crédits accordés aux petites entreprises est sécurisée (Berger et Udell, 1995). Les banquiers tentent de réduire le risque perçu de prêt aux petites et nouvelles entreprises en insistant sur des garanties pour couvrir leur investissement.

Courtoisie d'image: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

La garantie peut être définie de manière vague comme un actif donné en garantie à la banque pour couvrir les pertes que la banque pourrait encourir si l'entreprise n'est pas en mesure de rembourser ce qu'elle doit à la banque. Il peut être divisé en garantie interne et externe.

La garantie interne fait référence aux actifs détenus par l'entreprise. Cela crée une créance du prêteur sur un actif spécifique appartenant à l'entreprise. Cela signifie qu'en cas de liquidation, le produit sera affecté en premier au remboursement de la dette du prêteur garanti et les autres prêteurs seront payés à même les fonds restants.

Parfois, lorsque la valeur de l’actif sous-jacent est énorme et que le premier emprunt contracté est minuscule en comparaison, un deuxième emprunt peut être contracté auprès d’un autre prêteur et une seconde imputation peut être créée sur l’actif. De cette façon, une sorte de priorité du créancier peut être créée.

Les sûretés extérieures impliquent la mise en gage d'actifs n'appartenant pas à l'entreprise. Il appartient généralement à l'entrepreneur ou aux membres de la famille proche de l'entrepreneur. En Inde, la tendance malsaine des prêts bancaires aux ISP est que beaucoup de banquiers insistent pour obtenir une garantie quelconque. Habituellement, un bien personnel tel qu'une maison ou des bijoux est donné en garantie. Si la banque n’est pas sûre de la valeur de revente d’une partie de la garantie interne, elle peut exiger une garantie externe d’un montant supérieur au montant total de la dette donnée.

Il a été démontré que les banques utilisent des sûretés extérieures pour se protéger contre une évaluation erronée de leurs activités. Beaucoup soutiennent que le recours à des sûretés extérieures peut constituer une incitation à la réussite dans la mesure où il expose effectivement davantage de la richesse de l'entrepreneur aux pertes de l'entreprise (Boor, Thakor et Udell, 1991).

1. Garantie personnelle:

Lorsqu'un entrepreneur accorde une garantie personnelle à une entreprise, il porte créance sur tous les avoirs personnels de l'entrepreneur. Il donne au prêteur le droit de recourir à tous les actifs personnels de l'entrepreneur en cas de retard dans le remboursement du prêt, tandis que la garantie extérieure est limitée à l'actif donné en nantissement.

Une distinction importante entre la garantie externe et la garantie personnelle réside dans le fait que la garantie externe signifie un contrôle important sur des actifs spécifiques. Par exemple, si une maison est placée en garantie, l’emprunteur ne peut pas vendre la maison sans la permission du prêteur.

Dans le cas d'une garantie personnelle, le prêteur est libre d'utiliser ou de disposer des actifs de l'entrepreneur à sa guise. Un prêteur ne sait donc pas si le garant disposera d’avoirs au moment du règlement de la demande.

Souvent, le garant n'est pas l'entrepreneur mais quelqu'un d'autre. Par exemple, le banquier peut penser qu'il est beaucoup plus utile de prendre une garantie personnelle du père de l'entrepreneur plutôt que d'un entrepreneur qui a investi tout son argent dans son entreprise.

Les banques peuvent utiliser d'autres méthodes pour réduire le risque auquel elles s'exposent en prêtant à de nouvelles et petites entreprises. Ils ne sont pas largement suivis, mais ils pourraient remplacer l’importante priorité accordée par les banques à la garantie.

2. Maturité:

Les contrats de dette à très courte échéance permettent à une banque de limiter la période d'exposition et à la fin de cette période, la banque a la possibilité de réévaluer la solvabilité de l'entreprise. Cela peut être très efficacement utilisé lors de l’émission de limites de crédit.

3. Alliances:

Les engagements de dette sont des engagements des emprunteurs concernant certaines actions ou activités. Il peut s'agir de promesses d'atteindre certains objectifs financiers et d'objectifs de performance ou de s'engager dans certaines activités spécifiques ou de s'en abstenir. Un banquier peut interdire à un prêteur de se livrer à des activités spéculatives en stockant un stock supérieur aux besoins lorsque le coût est perçu comme faible. Il faut garder à l'esprit qu'un pacte ne peut être fondé que sur quelque chose qui peut être observé et vérifié mutuellement ((Hart et Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Prix du menu:

Beaucoup ont fait valoir qu'il serait peut-être possible d'augmenter les paiements pour les prêts plus risqués en utilisant de manière innovante la tarification par menu. Kantanas (1987) et Berkovitch et Greenbaum (1991) ont suggéré que les prêteurs puissent utiliser la tarification par menu des prêts en offrant des contacts alternatifs qui diffèrent en termes de frais initiaux, de pénalités et de taux d'intérêt.

Pratiquement, de nombreux banquiers réalisent qu'il est utile de traiter des prêts légèrement plus risqués, mais ne trouvent aucune raison de l'utiliser pour justifier l'octroi de prêts très risqués.