Loi et pratique de la banque

Dans cet article, nous discuterons des points suivants: - 1. Définition du terme bancaire 2. Client 3. Paiement de chèques par les banques 4. Refus du banquier de payer des chèques 5. Protection accordée à un banquier payeur 6. Chèques falsifiés 7. Protection donnée aux banquiers collecteurs 8. Privilège du banquier 9. Bankers 'Books Evidence Act, 1891.

Définition de la banque:

Les opérations bancaires sont définies comme acceptant - aux fins de prêts ou d’investissements - les dépôts en argent du public, remboursables sur demande ou autrement et pouvant être retirés par chèque, traite ou autre. Une entreprise bancaire est définie comme une entreprise inscrite auprès des autorités pour exercer des activités bancaires.

Les entreprises industrielles qui acceptent des dépôts pour financer leurs activités sont expressément exclues de la définition des sociétés bancaires. Une entreprise qui exerce des activités bancaires doit contenir un terme comme banque, banque, banquier, etc., dans son nom.

Client:

Un client est celui qui a un compte avec la banque en question ou qui utilise les services de la banque. La durée de la relation n’est pas importante, mais un service occasionnel, par exemple encaisser un chèque par un ami d’un client, ne crée pas la relation entre le banquier et le client. Il doit y avoir un élément de régularité ou de permanence. La relation de base entre un banquier et un client est celle du débiteur et du créancier. La position respective étant déterminée par l'état actuel du compte.

Obligation du banquier:

Le banquier a l’obligation de ne pas divulguer les faits d’un compte à une personne autre que le client ou son mandataire dûment désigné.

Le banquier doit maintenir le secret du compte et ne doit pas divulguer les faits, sauf dans les circonstances suivantes:

1. Les détails du compte peuvent être révélés à des tiers avec l'accord du client.

2. Lorsqu'il existe une décision de justice pour révéler des informations sur un compte.

3. Quand c'est dans l'intérêt de la banque.

4. Lorsqu'un compte est utilisé d'une manière préjudiciable à l'intérêt national.

Obligation du client:

1. Le client doit effectuer un chèque d’une manière qui, directement ou indirectement, ne doit pas aider à la réalisation de la fraude. La signature et les mots doivent être clairs et lisibles.

2. Sauf convention de découvert, le client doit tirer un chèque jusqu'au solde créditeur de son compte bancaire.

3. Le client doit tirer le chèque au moyen du formulaire prescrit fourni par la banque.

4. Le chèque doit être présenté au paiement dans un délai raisonnable, par exemple 6 mois. Sinon, ce sera un instrument "périmé".

5. Le client doit payer les frais accessoires à la banque conformément au contrat.

Paiement des chèques par les banques:

Le tiré d'un chèque (banque) ayant suffisamment de fonds du tiroir dans ses mains, convenablement applicable au paiement d'un tel chèque, doit payer le chèque lorsque cela est dûment requis, et à défaut d'un tel paiement, doit indemniser le tiroir pour toute perte ou tout dommage causé par un tel défaut.

Refus de la banque de payer les chèques:

Un banquier peut refuser de payer un chèque de client dans les cas suivants:

1. Si les fonds du tiroir-caisse sont insuffisants et qu’il n’ya pas de découvert.

2. Si le chèque n’est pas établi correctement, par exemple s’il est ambigu ou illisible ou s'il contient des modifications non signées ou si la signature ne correspond pas à la signature type du tireur, ou si elle est non datée, postdatée ou périmée ou autrement irrégulière .

3. Si le chèque n'est pas présenté à la succursale dans laquelle le client a un compte ou à d'autres succursales spécifiées à cet effet et dans les heures d'ouverture.

4. Si la banque a une réclamation pour une compensation ou un privilège sur les fonds du client, elle peut refuser de payer tout chèque en excédent du solde au-dessus de la créance ou du privilège.

Dans les cas suivants, un banquier doit refuser de payer le chèque:

1. Si le client accepte le paiement, il demande au banquier de ne pas payer. Les instructions pour le paiement contre-paiement doivent être correctement communiquées à la banque.

2. Si, après l'émission d'un chèque, le client décède et la banque reçoit un avis de décès. La même règle s'applique en cas de folie du tiroir.

3. Si la banque reçoit notification de l'insolvabilité du client. En cas d'insolvabilité, une personne perd le droit de gérer son argent et ses biens.

4. Dans le cas d'un chèque tiré par une société, si la banque reçoit notification d'un ordre de liquidation à l'encontre de la société.

5. Si la banque est signifiée avec un ordre de saisie-arrêt ou si l'argent du client est encaissé en exécution d'un décret du tribunal. (Une ordonnance de saisie-arrêt est une ordonnance du tribunal ordonnant à une personne, ayant en sa garde de l'argent appartenant à une autre personne, de la payer à une autre personne).

6. Si le tiroir informe la banque que le chèque est perdu.

Protection accordée à un banquier payeur:

Un banquier est protégé si un chèque est payé dans des circonstances qui effectuent le paiement, «paiement en temps voulu».

Paiement en temps voulu signifie paiement conformément à la teneur apparente de l'instrument de bonne foi et sans négligence, à toute personne en possession de celui-ci dans des circonstances qui ne permettent pas un motif raisonnable de croire qu'il n'est pas en droit de recevoir le paiement correspondant au montant qu'il contient. mentionné.

Lorsqu'un paiement est effectué en temps voulu, le compte du client peut être débité avec l'argent versé. La banque n'est pas responsable même s'il s'avère par la suite que le paiement a été effectué à la mauvaise personne (par exemple, si le titulaire a obtenu le chèque de manière malhonnête).

Lorsqu'un chèque libellé à l'ordre est censé être endossé par le bénéficiaire ou en son nom, le tiré est libéré de son paiement en temps voulu.

Lorsqu'un chèque est initialement libellé à l'ordre du porteur, le tiré est libéré par paiement en bonne et due forme à son porteur, nonobstant tout avenant, soit en totalité ou en blanc, y figurant, et même si celui-ci est destiné à restreindre ou à exclure la poursuite des négociations .

Contrôles falsifiés:

Un chèque, sur lequel est falsifiée la signature du tireur, est nul. Si une banque paie un tel chèque, le client n'est pas responsable et son compte ne peut pas être débité du paiement. Dans plusieurs cas, un banquier devrait connaître la signature de son client.

Protection accordée aux banquiers de recouvrement:

Un banquier qui a reçu de bonne foi et sans négligence le paiement du client d’un chèque barré de façon générale ou spécialement pour lui-même ne doit pas - si le titre du chèque s’avère défectueux - engager sa responsabilité envers le véritable propriétaire du chèque en raison: ayant reçu un tel paiement.

Cela signifie que s'il s'avère que le client déposant un chèque n'avait aucun titre sur l'argent, la banque de recouvrement n'est pas tenue de verser une indemnité au véritable propriétaire, à condition que les conditions suivantes soient remplies:

1. La banque de recouvrement a agi de bonne foi et sans négligence. L'existence de toute circonstance suspecte met la banque en enquête et l'absence d'enquête équivaut à une négligence et à un manque de bonne foi.

2. La banque d'encaissement doit avoir agi pour le compte d'un client, c'est-à-dire d'une personne ayant un compte à la banque ou en faisant affaire avec elle régulièrement

3. Le chèque en question était un chèque barré et

4. La banque agissait en tant qu'agent de recouvrement et n'était pas endossée du chèque.

Privilège du banquier:

Le privilège signifie le droit d’une personne de conserver tout article qui est entré en sa possession jusqu’à ce que sa créance soit réglée.

Le privilège peut être de deux types:

(i) privilège général; et

(ii) Privilège du particulier ou du tailleur.

Un privilège particulier ne confère pas le droit de vendre l'article par le créancier. Toutefois, le privilège du banquier est un privilège général qui lui confère le droit de conserver toute garantie qui lui a été remise en sa qualité de banquier, en ce qui concerne le solde général dû par son propriétaire au banquier.

Exemple:

X and Co. a deux comptes de prêt distincts auprès de sa banque et une propriété de la maison a été hypothéquée à la banque pour garantir l’encours en circulation dans l’un des comptes. Les cotisations sur ledit compte ont été entièrement libérées, bien qu'il y ait eu d'autres cotisations sur l'autre compte. En exerçant le droit de rétention général, la banque peut refuser de libérer la sécurité de la propriété de la maison jusqu'au paiement intégral des droits sur l'autre compte.

Toutefois, s'il existait un accord ou un accord en vertu duquel la banque et l'emprunteur étaient expressément convenus que le bien ne constituerait une garantie que pour un seul compte et serait libéré après le paiement de la créance sur le compte, la banque ne peut pas exercer lien sur ladite propriété.

Aucun droit de rétention sur les dépôts en dépôt en lieu sûr:

Les objets déposés auprès de la banque à des fins de conservation sont donnés dans un but spécifique et ne sont pas soumis au privilège général du banquier. Dans le cas des dépôts en dépôt, la relation est celle de «garant» et de «dépositaire» et non celle du banquier habituel et du client ou du débiteur et du créancier.

Déclencher:

L’exercice du droit de gage sur les objets ou l’argent donné en garantie est appelé compensation. Ce qui est compensé est la fusion totale ou partielle d'une réclamation d'une personne contre une autre d'une réclamation reconventionnelle de cette dernière contre une autre.

Le droit de compensation peut être exercé à condition que les conditions suivantes soient remplies:

1. Les dettes doivent être de droit mutuel, c'est-à-dire que les deux parties doivent s'endetter mutuellement

2. L'argent doit être payable immédiatement. Un montant de dépôt à terme peut être utilisé pour la compensation par la banque uniquement à l'échéance

3. Le montant de la responsabilité des deux parties doit être certain et déterminé au préalable

4. Il ne devrait y avoir aucun accord contraire

Un avis de compensation est indispensable avant d'exercer le droit de compensation. Lorsqu'un prêt est consenti, le banquier obtient généralement la lettre de privilège et se met en marche. Cependant, la banque doit toujours informer le débiteur de l'exercice du droit de gage et de la compensation.

La relation en cas de contrat de location:

La location de coffres de dépôt sécurisés à des clients est une activité très courante dans les banques. Les casiers étant donnés en location, la relation juridique prend la forme de bailleur (banque) et de locataire (client) et est régie par les conditions du contrat de location entre la banque et son client. Le locataire est tenu de verser au bailleur (banque) une certaine somme d’argent pendant une certaine période en tant que loyer de location du casier. En cas de défaut de paiement du loyer, la banque doit engager les poursuites judiciaires appropriées pour recouvrer les frais.

Relation lorsque la banque vend des produits tiers:

Les banques vendent souvent des fonds communs de placement, des polices d'assurance, des cartes de crédit vie et non-vie, etc., qui sont des produits d'autres institutions et banques. Ici, le rôle de la banque est celui d’un agent du mandant. En cas de litige, l'acheteur du produit doit en saisir le principal.

Loi de 1891 sur la preuve des livres de banquiers:

Un banquier doit souvent divulguer l'état du compte d'un client en vertu d'une ordonnance d'un tribunal. Avant la promulgation de la Bankers 'Books Evidence Act, 1891, un banquier devait produire les livres de compte à chaque fois qu'il était convoqué par l'une des parties à un procès. La loi sur les livres de comptes bancaires indique qu'une copie certifiée conforme de toute inscription dans le livre bancaire doit être reçue, lors de toute procédure judiciaire, comme preuve prima facie de cette inscription, ainsi que des éléments, transactions et comptes y figurant.

Un banquier ou un dirigeant ne doit pas - dans le cadre d'une procédure judiciaire à laquelle la banque est partie - être obligé de produire un livre de banquier dont le contenu peut être prouvé en vertu de la Loi sur les preuves en matière de livres de banquiers ou de comparaître à titre de témoin pour prouver les faits, les transactions et les comptes y sont enregistrés, sauf si une ordonnance du tribunal ou un juge est rendue pour une cause spéciale.

En même temps, si la banque n’est pas partie à l’action et si le tribunal n’est pas convaincu que les copies certifiées conformes sont des copies conformes des comptes tenus par la banque, il est loisible au tribunal d’ordonner aux autorités de la banque: produire les livres originaux.

La loi définit comme une "copie certifiée conforme" une copie de toute inscription dans les livres de banque, accompagnée du certificat figurant au bas de la copie, attestant que c’est une copie conforme de cette inscription et qu’une telle inscription est contenue. dans l'un des livres ordinaires du banquier et que ce livre est toujours sous la garde de la banque.

Un tribunal ou un juge peut également autoriser toute partie à une procédure judiciaire à procéder à une inspection et à prendre des copies de toute inscription dans les livres d'un banquier. Il convient de noter ici que si la banque est partie à l’action, elle peut être contrainte de produire ses livres sous citation à comparaître.

L'exemption accordée aux banquiers de produire leurs livres en vertu de la loi, dans toute procédure judiciaire à laquelle la banque n'est pas partie, ne tient toutefois pas en cas d'enquête policière.

Les "livres de banque" comprennent les livres de comptes, les livres, les livres de caisse, les livres de comptes et tous les autres documents utilisés dans le cadre des activités commerciales courantes de la banque, que ces documents soient conservés sous forme écrite ou stockés sur du microfiltre magnétique. toute autre forme de mécanisme d'extraction de données mécanique ou électronique, que ce soit sur site ou hors site, y compris un site de sauvegarde ou de reprise sur sinistre.

«Copie certifiée» signifie que, lorsque les livres d'une banque sont tenus sous forme écrite, une copie de toute écriture dans ces livres accompagnée d'un certificat écrit au bas de cette copie certifiant qu'il s'agit d'une copie conforme de cette écriture, que cette écriture est: figurant dans l’un des livres ordinaires de la banque et a été fabriqué dans le cours normal des affaires, et que ce livre est toujours sous la garde de la banque et que la copie a été obtenue par un procédé mécanique ou autre qui est lui-même un certificat supplémentaire à cet effet, mais lorsque le livre à partir duquel a été préparé cet exemplaire a été détruit dans le cours normal des activités de la banque après les données sur lesquelles la copie a été établie, un certificat supplémentaire à cet effet, chaque certificat est daté et souscrit par le comptable principal ou le gérant de la banque portant son nom et son titre officiel et consiste en des impressions de données stockées sur une disquette, un disque, une bande ou tout autre support de données électromagnétiques. Le dispositif, une impression de cette entrée ou une copie de cette impression ainsi que de telles déclarations certifiées conformément aux dispositions de la Sec. 2A.

Une impression de toute entrée dans les livres de banque stockée dans un microfilm, une bande magnétique ou tout autre mécanisme de récupération de données mécaniques ou électroniques, obtenue par un processus mécanique ou autre qui en soi assure la précision d'une telle impression. une copie de cette entrée et cette impression contiennent le certificat conformément aux dispositions de la section 2-A.