3 stratégies utilisées par les banques pour évaluer les petites entreprises avant d’allonger leur dette

Les stratégies utilisées par les banques pour évaluer les petites entreprises avant de leur octroyer de la dette sont les suivantes: 1. État financier 2. Prêts en matière de relations 3. Cotes de crédit!

Les banques utilisent différentes stratégies pour évaluer les petites entreprises avant de leur octroyer des dettes. Ils peuvent utiliser une ou plusieurs des méthodes d'évaluation d'un emprunteur potentiel décrites ici:

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1. État financier:

C'est l'approche scientifique traditionnelle du prêt. Les banquiers analysent les ratios de liquidité, les ratios de rentabilité et les autres éléments extraits des bilans. La limite de cette méthode réside dans le fait qu’une nouvelle entreprise n’a pas d’expérience et que les banquiers n’ont que des chiffres prévisionnels. L'emprunteur n'est pas en mesure de donner des estimations tout à fait exactes et n'aura donc pas accès à des états financiers très informatifs.

2. Prêt de relation:

Dans ce cas, la relation entre le banquier et l’entrepreneur devient l’une des principales raisons pour l’octroi du prêt plutôt que les conditions purement financières de la société. Encore une fois, cette stratégie pose problème car une nouvelle entreprise n'aura pas une longue relation avec une banque.

Dans des circonstances normales, la banque préfère prêter à une personne connue de la banque ou à une personne ayant une relation agréable et bénéfique avec la banque. Par exemple, si votre compte de salaire a été ouvert auprès d’une banque donnée et que vous avez un dépôt fixe dans la même banque, celle-ci examinera favorablement toute demande de prêt de votre part lorsque vous vous lancerez dans votre nouvelle entreprise.

Par prêt entre «relations», ce livre ne fait référence à aucun prêt garanti par des pots-de-vin par des agents de banque ou par d'autres moyens de ce genre.

Bien que la pertinence d'un prêt initial pour une start-up soit limitée, la création d'une relation avec une banque peut s'avérer très utile pour obtenir un crédit ultérieurement. Pour les petites entreprises peu connues, le moyen le plus simple de créer une relation consiste à communiquer des informations sur l'entreprise au prêteur.

Ces informations peuvent être de bonnes nouvelles sur l’entreprise qui sont par ailleurs accessibles au public, telles que l’attribution d’un important contrat ou le lancement d’un nouveau produit. Pour construire une relation vraiment solide, certaines informations qui vont bien au-delà de ce qui est normalement disponible au public doivent être transmises à la banque. Par exemple, informez la banque de la rentabilité d'un nouveau contrat ou des raisons réelles de l'interruption d'un produit existant. Sur une période de temps, un prêteur peut acquérir une grande quantité d'informations utiles sur l'entreprise.

La solidité des relations d’une entreprise avec une banque peut être jugée sur la base des facteurs suivants:

je. La durée de la relation:

Depuis combien de temps l'entrepreneur connaît-il les gens de la banque?

ii. L'ampleur de la relation.

La relation est-elle limitée uniquement au directeur de banque et à l'entrepreneur, ou la relation implique-t-elle d'autres employés des deux côtés?

iii. Degré de confiance:

Il se développe pendant la relation lorsque des engagements sont pris et respectés par les deux parties. Par exemple, l’entrepreneur peut créer une impression positive en déposant régulièrement des rapports d’actions et des relevés de caisse à la date prévue.

En l'absence d'états financiers antérieurs et d'une longue relation avec la banque, l'octroi de prêts par celle-ci dépend fortement des actifs de l'entreprise que l'emprunteur est disposé à donner en gage. Les actifs annoncés font l’objet d’un suivi intensif. En cas d'actifs courants, le suivi est encore plus intense. Les rapports hebdomadaires ou même quotidiens sur les stocks et les comptes clients ne sont pas inconnus.

3. Pointage de crédit:

La notation de crédit fait référence aux techniques statistiques utilisées pour quantifier le risque de défaillance. Bon nombre des grandes banques ont leurs propres modèles exclusifs, alors que certaines des petites banques les obtiennent auprès de fournisseurs externes. La notation de crédit est largement utilisée pour octroyer du crédit à la consommation et est de plus en plus considérée comme appropriée pour les petits prêts à de petites entreprises. Bien que les modèles de notation de crédit utilisés soient plus sophistiqués que ceux utilisés pour les prêts à la consommation, ils pèsent encore beaucoup sur l'histoire financière de l'entrepreneur (Feldman 1997).

À l'instar des prêts fondés sur des états financiers, les prêts fondés sur la notation du crédit permettent à une banque de ne plus mettre l'accent sur une relation indue avec l'emprunteur. Il a été observé que, lorsqu'elles octroient des prêts à de petites entreprises, les petites banques préfèrent une approche relationnelle, tandis que les grandes banques préfèrent utiliser la notation du crédit.